自製長糧：部署投保年金　4大重點你要知

東網電視

政府「即享終身」公共年金計劃明年中或之前出台，而市面上亦有多款私營年金計劃供大眾選擇。不論公私營年金，個別計劃的條款各異，投資者想「自製長糧」須注意4大重點，包括繳費期長短、入息期長短、派息政策，以及身故資產安排。

●繳費期長短

坊間年金計劃的繳費模式大致分為兩類，第一類屬「分期年金」，即投保人在仍有收入時預先供款，當年屆指定歲數後，保險公司便會按協議分期發放指定金額。第二類為「即享年金」，與公共年金類近，投保人一筆過供款後，險商將定期向受保人派發指定金額的「使費」。

投保人宜慎選年金計劃的繳費期長短，若較年輕者可考慮分期供款，因為距離入息期尚有一段時間，分期供款可避免流動性緊張，減輕經濟負擔；若是年紀較大而資金充裕者，則可整付保費，以便即刻享有年金收入。

●入息期長短

年金計劃的入息期保障各異，公共年金屬「終身」發放，即發放至受保人百年歸老為止。惟坊間不少年金計劃均就入息期設限，大多發放至指定年齡或設最長年期。年金計劃的目的是保障退休後的生活需要，因此入息期愈長愈好，最理想莫過於終身發放。

●派息政策

公共年金初步估算有3至4%的內部回報率，除此以外沒有其他額外利率。惟私營年金則相對複雜，大多提供保證及非保證利率，目前市面上的保證利率約為3厘，非保證利率則高達5厘或以上。要注意的是，非保證利率視乎個別受保人的情況及險商投資回報而定，因此未必能「達標」。

●身故資產安排

年金計劃會長期發放固定的金額予受保人，因此入息期內的身故資產安排相當重要。坊間計劃大多允許受保人的指定親屬，例如配偶或子女等可以「繼承收入」，直至所有餘額付清。

公共年金則較特別，投保人生前可獲發等同已繳保費105%的期數的每月固定年金，若獲發105%已繳保費之前身故，則受益人會繼續每月收取餘下期數或一筆過現金。

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