自製長糧：公共年金計劃懶人包 一睇就識
20170410
東網電視
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政府的終身年金計劃終出爐！營辦者香港按揭證券有限公司公布，計劃最快於明年年中推出，年滿65歲的「老友記」均可投保，投保金額介乎5萬元至100萬元，派息率更相當吸引，內部回報率約3至4厘。以100萬元投保額計，「老友記」投保後每月最高可獲5,800元的固定收益直至百年歸老。
坊間市民對年金計劃認知不深，《東網》為你特別炮製懶人包作簡單拆解：
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1、甚麼是年金計劃？
年金計劃主要為退休需要而設，投保人一筆過或分期供款滿指定金額後，保險公司將定期向受保人派發指定金額（連利息）的「使費」，以讓其享受退休生活，所以年金又稱為「自製長糧」。
2、公營年金計劃有何特色？
公營年金計劃主打「即享」、「終身」，按證公司將以一筆過形式，接受申請人的儲蓄資產（保費），隨後保證每月向受保人派發指定金額（連利息）的「使費」，並保證終身發放至百年歸老。
3、公營年金計劃的入場門檻？
「老友記」只要年滿65歲便「夠秤」申請，年金計劃不設資產審查，投保額（保費）由5萬至100萬元，「老友記」需以一筆過形式繳付。
4、公營年金派息政策如何？
公營年金的內部回報率為3至4厘，並向投保人保證發放合共金額等同已繳保費105%的年金，屬於偏高水平。據按證的估算，男性於65歲投保，以100萬元投保額計，每月最高可獲發5,800元固定「使費」，相當於7厘的年金率。
5、公營年金中途「離場」怎辦？
如投保人想中途退保，按證公司會按比例退回剩餘已繳保費，即可取回的金額會較已繳保費少。若投保人在獲發105%已繳保費前身故，其受益人會繼續每月收取餘下每月固定年金或一筆過現金。
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事實上，投資年金做「自製長糧」，須注意4大重點，包括繳費期長短、入息期長短、派息政策，以及身故資產安排。
●繳費期長短
坊間年金計劃的繳費模式大致分為兩類，第一類屬「分期年金」，即投保人在仍有收入時預先供款，當年屆指定歲數後，保險公司便會按協議分期發放指定金額。第二類為「即享年金」，與公共年金類近，投保人一筆過供款後，險商將定期向受保人派發指定金額的「使費」。
投保人宜慎選年金計劃的繳費期長短，若較年輕者可考慮分期供款，因為距離入息期尚有一段時間，分期供款可避免流動性緊張，減輕經濟負擔；若是年紀較大而資金充裕者，則可整付保費，以便即刻享有年金收入。
●入息期長短
年金計劃的入息期保障各異，公共年金屬「終身」發放，即發放至受保人百年歸老為止。惟坊間不少年金計劃均就入息期設限，大多發放至指定年齡或設最長年期。年金計劃的目的是保障退休後的生活需要，因此入息期愈長愈好，最理想莫過於終身發放。
●派息政策
公共年金初步估算有3至4%的內部回報率，除此以外沒有其他額外利率。惟私營年金則相對複雜，大多提供保證及非保證利率，目前市面上的保證利率約為3厘，非保證利率則高達5厘或以上。要注意的是，非保證利率視乎個別受保人的情況及險商投資回報而定，因此未必能「達標」。
●身故資產安排
年金計劃會長期發放固定的金額予受保人，因此入息期內的身故資產安排相當重要。坊間計劃大多允許受保人的指定親屬，例如配偶或子女等可以「繼承收入」，直至所有餘額付清。
公共年金則較特別，投保人生前可獲發等同已繳保費105%的期數的每月固定年金，若獲發105%已繳保費之前身故，則受益人會繼續每月收取餘下期數或一筆過現金。
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