置有心得：拆息波動 揀定息樓按有So
20171102
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利嘉閣按揭代理董事總經理黃詠欣
近兩個月拆息異常波動，主要由於美國縮表及招股效應所引致的，觀乎縮表前，9月1日的1個月銀行同業拆息為0.42%，當時銀行體系總結餘為2,435億港元。
直至聯儲局宣布縮表後約兩星期，10月3日的1個月銀行同業拆息為0.59%，當時銀行體系總結餘為2,115億元，比9月1日下跌約13%。
踏入10月多家企業招股，令拆息持續上漲，11月1日的1個月銀行同業拆息高達0.82%，對上一次拆息超過這個高位已經是2008年11月。而10月31日銀行體系總結餘再進一步下跌至1,797億元，與9月初相比累計下跌約26%。
現時選用拆息按揭的人士接近95%，拆息急速上升，對他們確實有一定影響。就以貸款額400萬元、供款期30年、息率為H+1.3%為例，10月3日的1個月拆息0.59%，即實際息率為1.89%，每月供款為14,566元。
而11月1日的11個月拆息0.82%，即實際息率為2.12%，每月供款為15,026元，拆息上升使每月供款多了460元，實在不容忽視。
其實，踏入這一年拆息都有一點短期波幅，有個別銀行推出「定息按揭」供市民選用，讓市民在利率走勢不明朗的情況下，也能作出有效預算。
「定息按揭」即是在銀行特訂之年期內按揭息率不變的一種貸款，不受市場上息率之轉變影響，而現時市場上最優惠的「定息按揭」計劃為首年定息1.75%。
以上述例子計算，即月供約為14,290元，比現時拆息按揭(實際息率為2.12%)，每月供款節省了約736元，如拆息持續處於高水平，選用此計劃首年就可節省約8,832元，故相信「定息按揭」的選用比率會進一步上升。
利嘉閣按揭代理董事總經理 黃詠欣
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