NET在理財:強積金想有高回報 注意呢幾點

2018年04月16日 13:48
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個個打工仔都要供強積金,但唔係個個打工仔都會留意供款細節。強積金去年回報表現亮麗,人均戶口滾存20萬港元,但打工仔切忌因此被沖昏頭腦,《東網》與你分析選擇基金及供款時的注意事項,隨時可於今年賺得更高回報。

●強積金基金高收費不代表高回報
強積金其中一個關注點是基金收費,而基金開支比率(FER)反映基金的總開支及費用。不過,強積金基金的高收費並不代表其高回報。

以友邦信託「亞洲股票基金」為例,基金開支比率為1.98%,高於平均開支比率的1.54%,但其5年期及10年期年率化回報率僅為3.39%及2.42%;而同屬股票類別的滙豐「恒指基金」,其開支比率僅為0.83%,5年期及10年期回報則分別達8.79%及4.67%。

●中長期基金回報與風險成正比
大部分強積金基金回報與風險成正比,根據積金局數據,高於基金風險標記中位數9.23%,其5年期年率化回報普遍達6%以上,大部分為股票基金及混合資產基金;相反,基金風險標記為零的成分基金,其5年期年率化回報最高僅為0.39%,大部分為強積金保守基金。

因此,計劃成員應根據年齡及風險承擔能力,調整股票及債券組合比例。

●轉換強積金計劃需時 須留意空窗期
打工仔宜每半年檢視一次強積金投資組合,惟須留意,將累算權益轉移至另一個計劃的過程中,由於涉及基金買賣,一般會出現一至兩個星期的投資空檔,計劃成員的累算權益將不會投資於任何基金。在此期間,基金價格可能因市場波動而出現「低賣高買」,或「高賣低買」的不同情況。

●基金設條款限制
個別基金或設有條款限制,例如保證基金可能設有鎖定期,即計劃成員若中途轉換基金,或僱主轉換計劃,保證便會即時作廢。舉例說,某保證基金提供每年回報率為2%,鎖定期為5年,假如3年後便轉換基金,保證回報便不適用,所得的收益是基金的實際投資回報,而非保證回報率。

●花紅及雙糧須計入有關入息
現時強積金計劃供款是以有關入息的5%來計算,「有關入息」包括以金錢形式支付給僱員的任何薪金、假期津貼、費用、佣金、花紅、獎金、合約酬金、賞錢或津貼。所以,除了月薪須扣除強積金供款外,如果年終花紅或雙糧是以金錢形式發放給僱員,亦屬於有關入息,須計算強積金供款。

●自願性供款將可享退稅
政府於最新一份財政預算案中公布,強積金自願性供款(VC)將可享有退稅優惠,成員可考慮作額外的定額供款,但要在離職後方能提取或轉移權益。惟值得留意的是,每年可提取多次的特別自願性供款(SVC)被詬病為基金炒賣平台,大部分強積金受託人已叫停SVC新供款。

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