御峰理財:職場必備 新鮮人揀積金須知

2018年08月12日 09:00
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強積金的設立主要是為退休作準備,僱員應不時檢視。

御峰理財研究部在東方產經「專家點評」專欄中表示,每年炎夏是畢業生進入職場的時間,由於不少畢業生沒有工作經驗,亦沒有強積金戶口,所以今天談數個強積金的注意事項,社會經驗較豐富的讀者亦不妨藉此機會溫故知新。

一般而言,僱主有法律責任為年滿18歲至未滿65歲,以及連續受僱60日或以上的僱員登記參加強積金計劃。上述的要求並不會受試用期影響。另外,60日的僱用規則不適用於建造業及飲食業的臨時僱員。

現時股票基金、混合資產基金及債券基金是市場上最常見的基金類別,佔所有強積金基金數目逾八成半。挑選強積金除了看回報外,亦要留意開支比率。事實上,強積金縱然於2000年正式推出,但仍然為人詬病,當中最大爭議莫過於強積金收費。

據強制性公積金計劃管理局網站資料,股票基金、混合資產基金及債券基金的平均基金開支比率分別為1.56%、1.69%及1.30%,而且最高與最低開支比率的基金差距明顯,分別達1.99%、1.36%及1.11%。不過,對剛進入社會工作的年輕人來說,其實已是相對幸運的一群,因為平均基金開支比率已由2007年12月的2.1%降至2018年5月的1.53%,跌幅逾兩成。

近年另一個引致開支比率降低的催化劑,是2016年5月通過預設投資策略的法例,為預設投資管理費用及經常性實付開支訂立0.75%及0.2%的上限。所有強積金計劃必須設有預設投資策略選項,該策略投資於環球股票及債券市場。在50歲前,投資組合會由六成股票及四成債券組成,而在50歲開始,將逐漸調高債券部分。背後的原理是由於隨着退休年齡臨近,因而慢慢降低投資組合風險。

另外,每年約有一成的打工仔女轉工,除了懂得求職技術外,處理舊強積金戶口亦是重要的事,畢竟該戶口的目的是為退休作準備。可是,並不是每個人都重視舊帳戶,並將它們整合處理以便化繁為簡。截至去年年底,多達24萬名計劃成員持有4個或以上的個人帳戶。

2012年11月開始,強積金半自由行正式實施,讓僱員可以每年一次將僱員供款的款項,自由轉移到自己心儀的新計劃。不過,有一點要提醒大家,儘管讀者已選用了強積金半自由行,但隨後每月的僱員新供款還是會繼續存入原有計劃,而不是新計劃。
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