理財Campus︰年輕人上車 開支要識計
20180911
東網電視
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年輕人靠父幹、母幹成功上車，是否表示置業之路從此一帆風順呢？近日上車盤叫價回落，年輕人看似置業有望。不過，父母「畀得出」首期，子女也要「供得掂」才好。若你幸運地有家人出手相助入市，務必計清計楚所有使費如管理費、差餉地租等，皆因負擔隨時很「襟計」！
近年樓價高企，年輕人希望盡早置業，以免遲買更貴，不少大學生一畢業便希望上車，不少人的首期資金更來自父母！
別以為靠高成數按揭上車就輕鬆，要置業先要過壓力測試，即使找家人當擔保人，亦要留意風險。另外，往後要繳付的不止是供樓款項，單是雜費已每月隨時要多使數千元。今次讓專家把難題逐樣拆解，職場新人類一定要知！
中原按揭經紀董事總經理王美鳳稱，以500萬元的自住物業為例，一般銀行提供的一按按揭成數上限為六成，即買家需繳付四成首期，金額為200萬元，若買家選用按揭保險，便能敍做八成按揭，即首期100萬元。另買家可選擇一次過付清保險費，或分期繳付，而前者保費則較便宜。
她指，市場在經歷金融海嘯後，不少父母深信買「磚頭」最實際，故願意為子女支付首期。加上職場初哥薪金不高，買一個500萬元單位並敍做八成按揭(連同按保)、攤分30年期還款，則每月入息最少逾3.7萬元才能通過壓測(或可計及雙糧及花紅在內)，故有不少家長會為子女作擔保人，以通過壓測。
惟若家長本身的物業還在供款，子女物業則會變成二套房按揭，按揭成數及按揭保險上限兩成不變，惟保費則增至2.45%(一次過繳付方案)(原來為2.15%)，而供款入息比率上限則須降低一成，由原本五成降至四成，壓測下每月入息逾4.5萬元。
此外，部分行業屬花紅制，究竟花紅又會否計及在入息審查中呢？她指，花紅一般分為兩種，主要收入來源為佣金，連同小量底薪，如從事銷售行業，銀行一般會最少審查供款者半年收入，甚至兩年的入息；另一種為每月擁穩定月薪，加上公司每年派發定期花紅(或稱雙糧)，則銀行會以約3個月的入息審查，並將定期花紅金額列作考慮因素。
置業支出除首期外，在初期及往後每月亦有一筆開支。在繳付首期的同時，買家先要繳付地產代理佣金、印花稅及律師費，金額或涉及數十萬元。完成買賣後，亦有大堆雜費要支付，如管理費、差餉及水電煤費。
《東網》找來一眾大學生來做「置業開支小測試」(見圖)，原來受訪同學們對置業的概念比想像中清晰，答中不少問題，例如大部分人都知道購買500萬元的物業最多可敍做八成按揭，並需繳付100萬元的首期。
惟在供款方面，部分人認為，供足30年，每月僅需供1萬元，但實際是1.5萬元。另外，他們對置業前期及往後使費相當熟悉，逾八成人知道要繳付地產代理佣金及印花稅等，而往後則要支付管理費等。不過，也有個別同學對買樓支出不太清楚。
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