你要知：買保險貨不對辦？拆解魔鬼條款
20170708
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市面上保險計劃林林總總，如何選擇才能避免「中伏」？(吳啟偉攝)
危疾保、醫療保......買保險時點揀好？趁早買定又是否有着數？市面上的保險計劃林林總總，但計劃書上「細細粒字」的條款，總是冗長又難明。消費者「選擇困難」之餘，坊間又不時出現拒絕賠償的「保險騙案」，買保險似是陷阱處處，令人防不勝防。所謂「魔鬼在細節中」，原來這一切都是條款作怪，隨着市面上產品愈來愈多，「保險公司未必會告訴你的事」，到底還有多少？
「意外，即係意料之外」，不少人購買保險，以備不時之需，如不幸患病，應該購買醫療保還是危疾保？10Life保險解碼平台精算師Iris指出，兩者分別在於賠償方式，「危疾保係一筆過嘅賠償；醫療保就係睇醫生、住院時實報實銷。」她表示，就終身型儲蓄危疾保而言，「趁後生買定」確有着數，「同一個保障額，年紀愈輕價錢會愈平，而往後保費，都唔會因為年齡增長加價，與一般醫療保險年年加有別。」
保險計劃愈出愈多，條款也愈來愈複雜，選擇危疾保時要避免「中伏」，Iris就整理出4大注意要點：賠償金額、保障的疾病種類，疾病定義以及等候期。以香港三大危疾之一的心臟病為例，Iris發現，多間保險公司就「通波仔」治療的保障金額，其實遠比想像中低，「以最低嘅4倍為例，即係如果一年保費係10000蚊，賠償就只得40000蚊。」
近年市面上出現保障百多種病的方案，聽起來十分划算，但真是這樣嗎？Iris指，購買時要睇睇是否「啱用」，「咁多種病，好多時只係拆細咗好多手術或療程，另外就係有啲香港並唔常見嘅疾病！」因此要細心睇清楚，心目中的病名是否在計劃內。除此之外，不同公司對於疾病以及等候期亦有不同，「每間公司嘅等候期都有唔同長短，由幾時開始計亦係間間唔同！」
至於疾病定義，同樣是每間公司各有不同。以癌症為例，保險公司不時在條款中使用「腫瘤不受控制地生長」、「有癌細胞侵入組織」等字眼，Iris表示，曾就相關條款諮詢醫生，發現部分公司的疾病定義模糊又主觀，而部分病症或會因為這些條款而不受保障，消費者絕對要加以留神。
該公司創辦人Thomson和Dennis又提醒大家，保險公司銷售時，推廣物資通常只列出部分條款，到真正「畀完錢簽咗約」，一份50至100頁的全面條款才會落入消費者手中，因此他們建議各位客人，好好把握為期21日的冷靜期看清條款，再決定是否取消保單，亦要注意在限期內完成所有程序，「如果要取消，最好拎上去服務中心，或者寄掛號信，確保唔會寄失！」
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