九十後儲第1桶金法門

年輕人想進修、創業、甚至買樓，最起碼都要儲到第一桶金。但市場上有咁多儲蓄及投資產品，各人所能承受的風險又不同，要盡快為資本增值的九十後點樣揀先至最好？以下2位大學生親身分享個人儲蓄方法，並由理財顧問教路，以求把積蓄愈滾愈大。

九十後縱使有儲蓄習慣，惟每月多數只能儲逾千元，難以為資產增值，所以部份人會選擇買人壽儲蓄保險，貪其門檻低兼有保險成份。美國萬利理財亞太區總裁張佩儀表示，人壽儲蓄保的好處是門檻低，每月供款額由數百元至千元不等，每年回報約3至5%，適合只能承受低風險的人士選擇。

她說︰「其實很多父母從小就幫子女買保險，如教育基金、儲蓄保等等，所以投保前一定要問清楚父母有否為自己買保險。」事實上，人壽儲蓄保可分為純儲蓄保險及投資相連壽險，前者是當受保人去世，受益人可獲一筆賠償金，後者則稱為「101保單」，即受保人不幸身故，受益人可取得戶口淨值額外1%的保障。

張佩儀認為，九十後年紀尚輕，所需保額不大，故建議把人壽儲蓄保險的比例以9成為儲蓄或投資，只有1成是保險。她說︰「對於不諳投資的年輕人來說，月供投資相連壽險最適合，因可定期檢討投資股份，學習投資知識。」

Jeff是大學2年級生，父母每月會給他5,000元作零用錢，另個人擔任積金局學生大使兼職，月入約2,000元。雖然他每月總收入多達7,000元，並有儲蓄習慣，惟花費不少，每月只能儲1,000至2,000元不等。他表示，一直想儲多些錢，惟無從入手。因為自己缺乏投資實戰經驗，最多都是留意下股票市場，加上屬保守派，不敢玩高風險投資產品。

張佩儀指，Jeff每月只儲1,000至2,000元，即1年最多只有2萬多元，故必須靠投資為資產增值。她說︰「畢業前可以學習的態度儲錢，用兩年時間了解投資市場，畢業後就每月最少將三分一薪金用作投資，才能把積蓄滾大。」由於Jeff在投資上不願冒太高風險，張佩儀建議他從股票基金或債券入手。她表示，先從每年3至5%潛在回報的股票基金開始，每月檢討和記錄成績，研究有何因素會影響股票走勢，學會了才嘗試投資潛在回報可達6至8%的股票基金。

然而，市場上的股票基金及債券種類繁多，要選一個切合自己需要的並不容易。張佩議建議，Jeff可從香港股票基金、恒生指數基金等方向入手，先認識本地股票市場，畢業後再作他選。債券方面，她指，Jeff當兼職時可考慮透過強積金投資香港債券基金，雖然回報低，惟能保本，未嘗不是另一種學習投資的途徑。

對於中四開始已經接觸股票市場的Kaye來說，為積蓄「揼水」應該沒有難度。他喜歡買賣期指，認為可在短時間內賺較多錢，由港股期指到美國道指期貨都有嘗試過，暫時成績不俗。

他說︰「期指較高風險，回報不穩定，故想學習一些穩陣的投資工具，當然最好就可以好快賺好多錢。」他指，收益全由投資所得，平均每月獲利約1萬元，日常使費佔收入2至3成，每月儲蓄則只有1,000元，餘下用來投資。

張佩儀說︰「一般男仔都像Kaye一樣，想很快有回報，故保險、基金未必能滿足到他們的要求。要快見回報又要較穩定，可以嘗試買入藍籌股。藍籌股雖然亦有波動，但較安全。」她指，投資高息藍籌股，如中國銀行(03988)，雖然股價不會有太大升幅，惟派息高，兼成交多，可隨時套現。

更重要的是，她認為Kaye必須把投資本金及利潤分開管理，「如果你投資10,000元賺到10%，就要把這1,000元儲入新的戶口，當它不存在，用作儲蓄或買非常穩陣的高息股。」由於Kaye對股票不是太熟悉，她亦建議Kaye投資月供股票，利用平均成本法減低風險，「即使Kaye不能定期存錢入新的戶口，惟戶口若存有資金，如1萬元，仍可用作月供股票，以達到錢搵錢的效果。」