置有心得：認識銀行按揭的年齡限制

按揭貸款是屬於供款年期較長的貸款，貸款期長達20-30年不等，故銀行在審批按揭貸款申請時，就必需要考慮借款人有沒有清還全部按揭貸款的能力。

隨着借款人年事漸長，他的賺錢能力亦會相對減低，在貸款還未完全清還的情況下，不能償還貸款的風險亦會增加，所以銀行會設定借款人的年齡與貸款年期總和的上限，過往銀行就會定為「65減」(即年齡加貸款年期總和不多於65年)，但近年銀行已進一步放寛限制變為「70減」(即年齡加貸款年期總和不多於70年)，即假設借款人40歲，以70減40歲，即貸款年期可為30年。

現時市面上有一些銀行如渣打、永亨等，更會因應客戶的供款能力及整體資產質素，按個別情況酌情調高供款歲數最高至「80減」，意即一個50歲的置業者，原先最多做20年樓按，但現時則可以做30年樓按，令一些較優質的「高齡」客戶亦可敍做較長年期的樓按。除了年齡上限外，亦有年齡下限，借款人必需為18歲或以上(指簽定臨時買賣合約當日已正式踏入18歲)，因18歲或以上所簽訂的文件才會有法律效力。

在聯名物業方面，銀行只會計其中一名借款人的年齡，但如何決定呢？有銀行就會以最高收入借款人的現時年齡來計算，亦有部分銀行是以年紀最少的借款人現時年齡作為批核。

另外有一點必需要注意的，是銀行規定年齡下限為18歲，故聯名物業任何一方若是18歲以下，銀行都不會考慮，其實18歲以下人士在簽訂臨時買賣合約都沒有法律效力，只能委託信託人簽訂文件(要經由律師樓代辦)，但即使用信託人身份能成功購入物業，銀行亦會因為業權不清晰而不會借出按揭貸款。

利嘉閣按揭代理董事總經理 黃詠欣