置有心得﹕樓按壓測過關要知竅門

上文提到，銀行批核樓宇按揭貸款的準則，除了計算DTI外，亦要為借款人作「入息壓力測試」。

由於近年按息處於極低水平，金管局為了減低將來一旦加息時會增加供款人負擔亦可能為銀行帶來風險，故要求銀行為借款人進行「入息壓力測試」，確保日後一旦加息（以3厘為指標），供樓負擔亦不會超過借款人總入息的60%，若供款佔入息逾60%，銀行則會視為貸款風險增加，便會停止貸款批核。

假如按揭貸款借款人之DTI超過了50%或入息壓力測試後超過了60%，亦毋須過分擔心，其實亦有其他方法解決的。可考慮延長供款年期以減低每月供款額，又或可提供「聯名借款人」或「擔保人」增加每月收入，從而令DTI 降低，相關之按揭貸款會較易得到批核。

筆者認為，其實DTI低於40%及壓力測試在低於55%才是處於合理水平，按揭貸款申請人必須量力而為，考慮自己本身之供款能力，才作出購置物業之決定。

另外，金融機構亦對借款人的各項債務非常重視，若批核員發現借款人的存摺簿每月都有一項﹝或多項﹞不明來歷的定期支出，批核員務必視之為債務處理。故此，金融機構會透過「正面信貸資料庫」來查核借款人的紀錄。

現時TU除為金融機構提供借款人之「無抵押及有抵押」債務金額外，其最大的貢獻就是可以提供借款人所有「無抵押貸款及有抵押」之還款紀錄﹝如信用咭、私人貸款、循環貸款、車按、樓按等﹞。倘若借款人有良好之還款紀錄對申請新造按揭貸款絕對有正面影響。

利嘉閣按揭代理董事總經理 黃詠欣

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