年輕人應該買咩保單？
20160515
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年輕人初出茅廬，為強迫自己養成儲蓄習慣，兼且買個保障，不少人都會選擇買份保險。但坊間保險種類繁多，究竟應該如何入手？供款又應該供幾多比較好？
●步驟一：年輕人應該買甚麼保險？
保險一般分為四大支柱：壽險、醫療險、危疾險及意外險。康宏理財服務聯席董事胡彥希認為，普通年輕人家庭負擔相對不太重，一般可按「3：3：3：1」比例投保四大支柱，當中包括手術及住院現金保障的醫療險相對較重要。
胡彥希指出，危疾在年輕時期的發病率較低，不過趁年輕時投保，保費相對較低；而壽險屬長期保障，通常身亡方獲賠償，如年輕人資金緊絀可下一步才投保；至於意外險，他表示大多公司設門診及意外保障，故年輕人可按情況決定投保與否。但他提醒，四大支柱的實際投保比例端視乎個別需要。
●步驟二：壽險定期好定分紅好？
工作了一段日子，年輕人逐漸成為家庭經濟支柱之一，不少人都會考慮買份人壽保險。市面上人壽保險分為「定期」及「分紅」兩種，究竟有何分別？
胡彥希解釋，「定期壽險」不設分紅，即投保人日後不會獲得「回報」，特色是保費低廉而槓桿比例高，供款年期較有彈性，坊間部分定期壽險入場門檻甚至低至100元。至於「分紅壽險」，則代表投資者可在日後分得保險公司的利益分紅，不過入場門檻相對較高，年期也較長。如果打算「長期作戰」，可考慮設分紅壽險，以求日後有回報；至於定期壽險，則適合手頭較「緊」但又渴求壽險保障的人士。
●步驟三：每月供幾多錢保險好？
講到交錢，首先要認識交錢模式。市面上的保險繳費大致分三類：躉繳、年繳及月繳，當中躉繳是一次過付清，至於年繳保費，有時候會較月供保費便宜，不過對於手頭資金一般不怎麼「鬆動」的年輕人而言，躉繳及年繳保費的負擔相對較重，故大部分人都會選擇月繳。
那麼每月供幾多錢好？供得多等於儲蓄得更多？胡彥希建議，保險的每月供款佔每月總收入的10至15%為佳，以確保有足夠的資金流動性，應付其他日常生活所需。假設年輕人剛踏入社會，月入約1.5萬元，即每月保險供款不宜超過2,250元，以免被保險供款壓得喘不過氣。
●步驟四：去邊度買保險好？
一般保險銷售分為保險代理、保險經紀及銀行渠道。綜合專家所言，較可取的做法是有一名保險代理專門「湊」你，即該代理掌握你的家庭及經濟情況，能就保單情況給予建議。若你身上有多張保單，分散在多間公司，則保單管理上要多下功夫，避免重複投保。無論從哪個渠道購買，最重要是要仔細理解相關保單條款，包括保障範圍、保額、賠償限制等，以保障自己權益，也預防購入不適合的保險產品，白白浪費金錢。
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