金融真面目︰你成世畀銀行賺咗幾多息？
20160620
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閣下可能覺得借錢Cold Call的電話厭煩！不過，人生流流長數十載，少不免向銀行借錢，就如上車買樓做按揭、借私貸周轉，以至平日「濕平」用信用卡找數等，就算在目前超低息環境下，借300萬全期就要畀近百萬元利息，人一生畀銀行賺咗幾多息？而金融機構活期存息值0.01%，我們又賺得幾多？
●樓宇按揭
利息：近100萬
成為「樓奴」是不少港人的人生目標，雖說是「買樓」，但香港樓價之高冠絕全亞洲，有多少人可以動輒一筆過豪花數百萬元買樓？成為樓奴後，貸款人死慳死抵供樓，可有想過銀行收約2厘按息，為何卻供得「咁甘」？
理財專家浩邦金融董事梁彥穎表示，假設按息為年息2厘，但樓按還款期一般長達20年以上，計及複息效應、「利疊利」之下，可說是小數怕長計。目前300萬樓按可謂「濕濕碎」，「若年息2厘，供款期30年計算，每月供款為11,088.58元，總支出為3,991,890元，全期利息開支為991,890元，即佔總貸款額逾33%。」事實上，不少金融機構網站均提供按揭計數機，閣下可計一計。
然而，供款年期是否愈長愈好？長年期的樓按計劃，的確是可減輕每月供款壓力，惟同時亦增加利息支出，若要取得平衡，梁彥穎建議，選擇長年期計劃之餘，亦可選擇接納提早還款手續費的計劃，「一般容許提早還款的銀行按揭計劃，大多接受客戶每次以一筆過20萬元、50萬元不等金額贖回，然後再重新審視按揭規劃，惟應留意提早贖回手續費。」
●私人貸款
利息：4萬元
平日急須現金應急，自會想起私人貸款服務。坊間的銀行私貸息率約為8至14.5厘不等，惟貸款亦有學問，不容忽視，梁彥穎強調，在低息環境貸款難度低，惟應清晰了解個人貸款目的，「唔好為借而借，借嚟消費、旅行並不可取。」
他續表示，坊間的私貸計劃五花八門，當中眾多專業財務字眼使用家難以比較方案優劣，利息的計算方法亦層出不窮，他提醒用家選擇時，「實際年利率最能反映利息支出，所以最緊要是留意實際年利率、手續費、逾期還款的罰款細則，最緊要是要求銀行提供還款方案細則，了解自己每月應清還的金額。」另一方面，若以小型或無限公司身份貸款，便緊記要向銀行取得列明每期還款的方案書，方便日後報稅。
以向銀行貸款10萬元為例，假設月平息8厘，還款期1年，利息支出為8,000元，一旦將還款期拖長至2年，則利息支出便會增至16,000元，若貸款人對利息相關的名詞不甚了解，可到投資者教育中心旗下的錢家有道網站，以貸款計數機自行計算。事實上，私人貸款在港相當普及，人一生隨時問銀行借私貸4、5次，所以總利息支出至少4萬元。
●信用卡
利息：7萬元
不少港人經常大呼個人銀包「乾硬化」，但可有想過始作俑者的不僅是個人購物欲高漲，更有機會是信用卡鼓吹消費作怪？
香港普遍信用卡逾期還款息率高居30厘樓上，梁彥穎直言，有「九出十三歸」的感覺。早前有報道指，有位欠卡數的苦主，欠卡數初期僅24歲，並只欠逾7萬元，由於其每月只還最低還款額（MINPAY），即使沒有新簽帳項，結果拖至41歲才還清，即要用17年才還完約7萬元。
信用卡透支的利息一樣嚇人，梁彥穎舉例透支10萬元，月息2厘，最長還款期為60個月，每月還款2,876.8元，全期利息開支為72,608元；若月息為1.5厘，全期利息開支亦須52,360.4元，認真唔嘢少，所以想貸款周轉，轉用私貸較可取。所以他告誡稱，「千祈唔好用信用卡透支，若每月只還最低還款額的情況最差，有排都未必還得完！」
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●大家可賺銀行多少息？
在低息環境，市民齋放存款於銀行往往「牙痛咁聲」，皆因目前活期存息僅0.01%，10萬元年息僅10蚊，真的與放喺床下底的效果相若。若放眼息率較高的定期存款，效果又如何，能否從銀行賺番一筆？
梁彥穎以敍做300萬元定期計算，假設年息是0.5厘，存款30年，在30年後的本利和是3,485,393.84元，即30年可賺息約48萬元；假設年息為0.25厘，同期本利和是3,233,627.19元，即可賺息約23萬元，可是與樓奴敍做樓按的利息支出就相差一大截。
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