想安安樂樂退休　要醒醒定定儲1000萬

退休要預先儲近1,000萬？無誇張！香港百物騰貴，要安安樂樂享受退休，絕非易事。粗略估計，若現年35歲，計劃30年後開始過較閑適的退休生活，計及通脹後屆時所需金額要800多萬；若果閣下臨急抱佛腳，到55歲才開始為退休籌劃，則月供金額更是前者的4.67倍，可見及早為退休打算的重要。

假設閣下現年35歲，計劃在65歲退休，預期有90歲壽命，退休後每月使費10,000元(以現值計)，未來所需金額約838萬元。若儲蓄連強積金現時有50萬元，往後月薪有幸在30,000元或以上，令每月強積金強制性供款達3,000元這個最高水平(僱主及僱員供款)，65歲退休時只可拿到約463萬元(以未來價值計算)，與所需的838萬元仍有距離。(詳情見表)

想追回這375萬的差距，就要作額外儲蓄，假設35歲開始儲蓄及投資，預期年回報4%，每月只需多儲5,573元；但若在10年後45歲時才開始，每月就需儲10,497元，佔了人工逾1/3；若55歲才開始，每月更要儲26,035元，差不多要把整份人工來儲蓄才夠退休(假設往後沒有加薪)，更是35歲起開始籌劃的金額相差約4.67倍，複息效應實不容忽視。而且每月1萬元只能讓老人家過簡單的生活，要每年旅遊2次並不是易事，一旦老人家沒有購置物業而要交租的話，則退休生活會非常窮困！

康宏聯席董事張言銘指出，愈年青做這個計劃就愈好，因為投資回報的差距可以很大。計劃退休時首要是檢視自己目前的財政狀況，再考慮自己渴望甚麼質素的退休生活，以計算所要儲蓄的資金，而且亦要計及健康護理的使費。他表示，從強積金的角度出發，可考慮在強制供款以外，加入自願性供款及特別自願性供款，好處是收費會較便宜(可免付認購及贖回費)，但基金選擇就相對較少。

唔少打工仔都抱怨強積金蝕多賺少，但翻查強積金過去15年的表現，平均都取得正回報，且可以跑贏通脹。根據積金局今年年初公布的數據，2000至2015年這段期間，強積金整體的年度化回報率為3.1%，高於平均1.8%的每年通脹率，其中股票基金平均的年度化回報達4.1%(累積回報:83%)，混合基金的年度化回報為3.9%(累積回報:77.1%)，債券基金則有2.8%的年度化回報(累積回報:52.2%)。

他建議打工仔可每年檢視組合1次，如歐洲今年有較多不明朗因素，持有歐股基金的可考慮將資金轉至美國或亞洲股票基金；而較年輕人可考慮參與一些月供股票基金或儲蓄保險計劃，以收取年4至5厘回報。

對於投資組合的股債比例，坊間有指是將100減去投資者的年齡，就是應持有股票比率的上限，例如今年65歲，股票佔投資組合的比例就不應多於35%。他表示，這個方法雖然並不科學法，但可供投資者作參考。

退休後又可以怎樣投資？他指出，退休時間一般會有20至30年，退休人士可將資產分成3個部分，第1部分預留作稍為進取及長線的投資，助資本增值，如買些混合型基金，留待10至15年後提取使用；第2部分可以買些較穩定的債券或債券基金收息；第3部分為短期要用的錢，宜盡量保守，如做定期存款或只做普通存款。而政府今年首次推出的3年期銀色債券，息率與本地通脹率掛鈎的息率(不少於2厘)，是不俗的選擇。

若閣下希望計算退休金需要預算，可瀏覽積金局網頁，並按「積金計算機」，細心計算你所需要的儲備。

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大部分長者抱着「養兒防老」的想法，但有時難免事與願違。75歲的曾婆婆年輕時當家庭主婦，丈夫所賺的一分一毫都花在兒女身上，全無「私己錢」，現時靠3個兒女每人每月給予1,000元家用，連帶政府的生果金，每個月「掹掹緊」。

當中只有少數人為退休投資做準備，例如53歲的莫先生從事工廠相關行業，現時已儲足彈藥，隨時退休。他稱：「邊有得靠仔女，佢唔使我養已經好好，最好就佢唔理我，我都唔使理佢！」

任職保險公司高層的盧先生今年69歲仍未退休。他指，退休之後未必可維持現時生活水平，每個月租金開支接近3萬，未來需要「慳啲使」，而最憂慮的則是醫療開支，萬一患重病，隨時花去大半積蓄。他相信「最起碼1,000萬以上先退到休！」

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