自製長糧:公共年金計劃懶人包 一睇就識

20170410
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政府的終身年金計劃終出爐!營辦者香港按揭證券有限公司公布,計劃最快於明年年中推出,年滿65歲的「老友記」均可投保,投保金額介乎5萬元至100萬元,派息率更相當吸引,內部回報率約3至4厘。以100萬元投保額計,「老友記」投保後每月最高可獲5,800元的固定收益直至百年歸老。
坊間市民對年金計劃認知不深,《東網》為你特別炮製懶人包作簡單拆解:
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1、甚麼是年金計劃?
年金計劃主要為退休需要而設,投保人一筆過或分期供款滿指定金額後,保險公司將定期向受保人派發指定金額(連利息)的「使費」,以讓其享受退休生活,所以年金又稱為「自製長糧」。
2、公營年金計劃有何特色?
公營年金計劃主打「即享」、「終身」,按證公司將以一筆過形式,接受申請人的儲蓄資產(保費),隨後保證每月向受保人派發指定金額(連利息)的「使費」,並保證終身發放至百年歸老。
3、公營年金計劃的入場門檻?
「老友記」只要年滿65歲便「夠秤」申請,年金計劃不設資產審查,投保額(保費)由5萬至100萬元,「老友記」需以一筆過形式繳付。
4、公營年金派息政策如何?
公營年金的內部回報率為3至4厘,並向投保人保證發放合共金額等同已繳保費105%的年金,屬於偏高水平。據按證的估算,男性於65歲投保,以100萬元投保額計,每月最高可獲發5,800元固定「使費」,相當於7厘的年金率。
5、公營年金中途「離場」怎辦?
如投保人想中途退保,按證公司會按比例退回剩餘已繳保費,即可取回的金額會較已繳保費少。若投保人在獲發105%已繳保費前身故,其受益人會繼續每月收取餘下每月固定年金或一筆過現金。
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事實上,投資年金做「自製長糧」,須注意4大重點,包括繳費期長短、入息期長短、派息政策,以及身故資產安排。
●繳費期長短
坊間年金計劃的繳費模式大致分為兩類,第一類屬「分期年金」,即投保人在仍有收入時預先供款,當年屆指定歲數後,保險公司便會按協議分期發放指定金額。第二類為「即享年金」,與公共年金類近,投保人一筆過供款後,險商將定期向受保人派發指定金額的「使費」。
投保人宜慎選年金計劃的繳費期長短,若較年輕者可考慮分期供款,因為距離入息期尚有一段時間,分期供款可避免流動性緊張,減輕經濟負擔;若是年紀較大而資金充裕者,則可整付保費,以便即刻享有年金收入。
●入息期長短
年金計劃的入息期保障各異,公共年金屬「終身」發放,即發放至受保人百年歸老為止。惟坊間不少年金計劃均就入息期設限,大多發放至指定年齡或設最長年期。年金計劃的目的是保障退休後的生活需要,因此入息期愈長愈好,最理想莫過於終身發放。
●派息政策
公共年金初步估算有3至4%的內部回報率,除此以外沒有其他額外利率。惟私營年金則相對複雜,大多提供保證及非保證利率,目前市面上的保證利率約為3厘,非保證利率則高達5厘或以上。要注意的是,非保證利率視乎個別受保人的情況及險商投資回報而定,因此未必能「達標」。
●身故資產安排
年金計劃會長期發放固定的金額予受保人,因此入息期內的身故資產安排相當重要。坊間計劃大多允許受保人的指定親屬,例如配偶或子女等可以「繼承收入」,直至所有餘額付清。
公共年金則較特別,投保人生前可獲發等同已繳保費105%的期數的每月固定年金,若獲發105%已繳保費之前身故,則受益人會繼續每月收取餘下期數或一筆過現金。
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