NET在理財：攻掛鈎存款 輸得起至好玩！
20170508
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雖然美國已展開加息周期，但港元定期存款息率仍然低企，不少「好息族」均轉攻由銀行提供的貨幣掛鈎存款，賺取更高息率回報。不過，貨幣掛鈎存款風險遠超一般定期存款，市民投資前不妨先參考《東網》分析。
1.貨幣掛鈎存款同定存有咩分別?
簡單而言，定期存款的存戶將所持的貨幣存入銀行，便可於指定存款期，獲取指定利息。除非定期存款的貨幣兌本金出現大幅貶值，否則敍做定期存款幾乎穩賺。
貨幣掛鈎存款實質為投資產品，不受香港存款保障計劃所保障。若市民投資非保本的貨幣掛鈎存款，而掛鈎貨幣的匯率走勢與預期相反，便有機會承受巨額損失。
2. 貨幣掛鈎存款點玩?
投資貨幣掛鈎存款，市民首先要選擇存款貨幣及掛鈎貨幣。第二，與銀行設定存款期，現時銀行大部分提供最短1周至最長1年的存款期。第三，與銀行設定「協定匯率」及「存款息率」。第四，銀行將於到期日，按協定匯率與當時實質匯率，計算投資者的投資收益或損失。
3. 港元存款利率 可高達年息12.75厘
目前銀行提供的港元定存息率，普遍不足1厘。不過，若投資者轉用貨幣掛鈎存款，將港元與匯率波動的外幣掛鈎，一周港元存款利率年息可高達12.75厘，但投資者要承受掛鈎貨幣的匯率風險。
以恒生銀行提供的參考資料為例，假設投資者看好歐元走勢，以港元為存款貨幣，歐元為投資貨幣，存款期為1周，協定匯率為歐元兌港元8.4821，存款利率為年息12.75厘，本金為10萬港元。
若歐元如投資者所料升值，歐元兌港元於結算時匯率等於或高於8.4821，本金及利息將以存款貨幣（港元）支付，投資者連本帶利可獲得100,244.52港元。
4. 估輸匯價 賺息蝕匯
相反，若歐元兌港元於結算時匯率貶值至8，投資者將按協定匯率8.4821，收取以歐元計價的本金連利息，即11,818.36歐元 (100,244.52÷8.4821 )，再以結算匯率(8)兌回港元，即94,546.88港元，投資者損失約為5,453.11港元 (100,000－94,546.88)。
換言之，投資者須以較貴的協定匯率，將港元先折算為歐元，再按到期日的實質匯率，將歐元轉回港元結算，按上述例子，匯率差價達4,821點子。
5. 穩陣派可考慮保本掛鈎存款
如果擔心貨幣掛鈎存款風險太大，又想博取高息回報，投資者可考慮銀行提供的保本掛鈎存款。其性質與貨幣掛鈎存款相似，特點在於有100%本金保證，提供的存款息率低於貨幣掛鈎存款，但仍較一般定期存款高。投資者可看淡或看好某一貨幣，若貨幣走勢最終合乎投資者預期，投資者可賺取銀行提供的利息，即使投資者看錯市，亦獲100%本金保證。
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