【借私貸上車？】月入冇6萬千祈唔好諗

東網電視

銀行低息私人貸款競爭激烈，坊間有人教路借私人貸款上車，《東網》請來按揭專家拆解，咁做法會面對咩困難？簡單一句，就係要人工高先做到。以100萬港元私人貸款做首期，買600萬元物業上車計，至少月入要超過6萬先有得諗！

●中銀私貸年息2厘可分8年還

中國銀行(香港)(02388)的中銀「易達錢」，實際年利率可低至2.75%，貸款額高達300萬元或月薪的21倍，還款期可長達72個月(即6年)；而工商銀行(亞洲)的實際年利率更低至2.01%，貸款額最高可達400萬元或月薪10倍，還款期最長為60個月。之但係，借完私貸再借按揭上車？得唔得呢？

●先借私貸再借樓按難通過壓測

中原按揭經紀董事總經理王美鳳指出，現時上車客除了首期，最難通過的就是供款與入息比率與壓力測試，以首項按揭要求計，供款與入息比率上限為50%，壓力測試下有關比率為60%。

王美鳳稱，當借款人取得私人貸款後，資料很快就會上載至信貸資料庫，當銀行再處理按揭申請查閱資料庫時，會將債務及每月還款計入供款與入息比率要求。

以分5年償還的100萬元私人貸款計，未計利息，平均每月本金還款高達1.66萬元。至於按揭供款方面，若申請樓價600萬元的按揭，以六成按揭(借360萬元)及最長30年還款期計，總計兩項貸款及壓測下的供款與入息比率要求，供款人每月入息至少要達6.09萬元。

●按揭未供完借私貸買樓？

若有未供完按揭，再借私人貸款買樓，即屬於第二項物業，並非上車客，供款與入息比率將較第一項物業更嚴格，分別為供款與入息比率上限為40%，壓力測試為50%。

●先買後賣有換樓過渡貸款

如果借入私人貸款僅為換樓周轉，應付先買後賣的置業情況，銀行普遍有提供「過渡貸款」按揭助換樓客，不僅可以沿用最基本的供款與入息比率上限及壓力測試，即銀行批出新按揭時，相關要求較透過私人貸款周轉更低，而且過渡貸款期間無需還本金，只需要支付利息。

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