NET在理財：存款證及定期存款小貼士
20180507
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不少市民偏好敍做幾乎零風險的定期存款，尤其吸引食息一族投懷此類產品賺取較高回報，而市面亦有另類存款證（Certificate of Deposit）產品，《東網》與你分析存款證與定期存款間的異同﹗
●適合客群大不相同
存款證與定期存款相似之處，是存入一筆本金，至到期日收回本金及利息。
然而，兩者的主要銷售對象有所不同，一般存款的對象為普羅大眾，而存款證一般由銀行發行，屬於債務投資工具，對象普遍為專業或機構投資者，並以不記名形式為主。不過，近年銀行短期資金壓力較小，零售存款證於市面上較少推出。
●存款證可於二手市場轉讓
存款證與定期存款最大分別為轉讓性。浸會大學財務及決策系副教授麥萃才表示，存款證有效期一般為半年至1年，投資者於存款證到期前，可於二手市場轉讓套現，甚或將存款證售回予發行的銀行，從中仍可獲取利息回報，對投資者而言具較高流動性，意味容易管理資金。
反觀存戶於定期存款到期前提取本金，另外收取手續費不在話下，更甚者可能會遭銀行扣減利息，銀行一旦銀根緊絀，或不容許存戶提早取回本金。
●存款證不受存款保障
從銀行的資產負債表上，存款證一般歸類為票據，因此存款證並不受「存款保障計劃」保障。如銀行倒閉或違約，投資者不會獲發最高50萬元的補償金，意味投資者要直接承擔發行機構的風險。此外，存款證可能出現價格波動，因此買賣存款證存的風險大於敍做定存。
●普通定存入閘門檻較低
從銀行定存入場門檻來看，存款金額一般可低見1萬元，由於銀行發行的存款證對象為大戶，入場金額相對較大，約為50至100萬元，存款證的風險較大亦意味息率較高，否則難吸引機構投資者垂青，但需注意，存款證不如定存般「零收費」或可從網上銀行作申請，普遍銀行會收取存款證認購費用。
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