理財Campus︰大學生唔靠父幹 十年內買樓上車有冇機?

2019年02月13日 20:28
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不少年輕人為購置愛巢而煩惱。

坊間潮講10年挑戰(10 Years Challenge),香港樓價貴得嚇人,近日網上討論區有網民發起調查,看看已畢業10年的大學生能否成功儲到首期上車,結果僅9%受訪者聲稱畢業10年仍無能力置業,其餘逾九成人均表示有能力或已置業。不過,若按目前市況重新計起,新近畢業的大學生或剛踏入社會的年輕人,10年後是否可擁有安樂窩?

在這個年頭,甫踏入職場的大學生,收入尚算可觀,儲首期或許較易。而上述調查結果顯示,約85%受訪者不用10年便能上車;6%已儲得首期,但就不考慮買樓;只有9%稱沒有能力置業。然而,近年樓價高企,現在重新計起,儲錢10年的年輕人真的可以上車?

假設以400萬元上車盤計算,敍做九成按揭,即首期為40萬元,連同9萬元的印花稅,以及律師、裝修、傢俬合共11萬元的使費,即首期等開支合共達60萬元。若樓價10年後不變,年輕人只要每月儲5,000元已能成功上車。不過,若樓價每年以3%升值,400萬元物業10年後將升值至近521萬元;若樓價以5%升值的話,則物業10年後將升值至651萬元。就算簡單地以10%首期計算,首期亦分別升至約53萬及65萬元。

【投資年賺5%助儲首期】
若A小姐每月僅儲5,000元,在銀行活期存息接近零的情況下,10年後本金粗略計算僅約60萬元,資金相當緊絀。然而,實際來說,在樓價趨升下,若按目前政府規定450萬元以上至600萬元物業按揭額上限為八成計算,則首期至少需約104萬元(以上述樓價升至約521萬元、敍做八成按揭計算),這樣A小姐便大失預算。當然,政府可能因應樓價趨升而放寬按揭上限金額。

由此可見,年輕人必定要懂得理財,把手上資金增值。假設B先生每月投資5,000元,每年回報率有3%,則10年後的本利和為69.7萬元。而C小姐每月投資8,000元,每年回報率有5%,則10年後的本利和為123.4萬元。D先生每月投資10,000元,每年回報率有5%,則10年後的本利和為154.3萬元。這樣計算下,則只有C小姐及D先生可以成功儲到上述逾100萬元首期。

【股債佔比宜各佔一半】
那麼如何可取得每年3至5%回報?羽白資產管理財富管理總監梁彥穎稱,如果單靠儲蓄會較難上車,加上樓價急升,更顯得困難重重。他認為,每當儲到一筆錢,就應用來投資,以更快儲得首期。以10年計算,他建議可將一半資金投資於債券,另一半投資於股票市場。
債券的好處是風險低,但回報亦低。相反股票市場較為波動,回報相對可觀。如打算作長線投資,可考慮穩健的公用股,如股息率有約3厘的中電控股(00002)、股息率約2.5厘的港鐵公司(00066)等。

【股市倘連升兩月止賺】
「10年可說是一個很長的股票周期,每次股市連升兩個月都必要沽貨止賺,因調整或小型股災均有機會隨之來臨。」一旦股災發生,他認為9個月內都不宜沾手股票,續指按過往股災後9個月,無論是港股或美股都會反彈。最後,他寄語年輕人如想買樓要學好投資,但先要有良好的儲蓄習慣。

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●大學初哥諗計仔置業 趁跌市投資賺錢
香港大學計量金融與經濟學四年級生袁志樂(Dominic)期望四十歲前就能成功買樓,惟不願節衣縮食儲錢。

要達到此置業目標,他正瞄準跌市好時機,沽期指或買入認沽期權,用數萬元積蓄刀仔鋸大樹。另他打算畢業後投身金融業,期望扶搖直上,5年內月入達4萬至5萬元。

事實上,他並不打算靠「父幹」置業。他續表示,目前樓價過高,待逐步回落,至樓價升幅與香港本地生產總值(GDP)增長同步,再作打算。他期望將來能夠購入面積逾800方呎的新屋,與父母及未來太太同住。

●成家立室擬租樓
香港城市大學社會科學系一年級生余浩軒稱,「做到死都買唔到樓,我同好多朋友都喺18歲輪定公屋,如果咁好彩畀我抽中,要我Quit咗份工都願意。」他現在與父母同住,若搬至公屋生活水平或降,但時不與我,在以前年代父母努力亦有望買樓,享受生活。

他續指,「樓價係炒出嚟,攞血汗錢同佢拼點都蝕。」他不敢奢望置業,因見朋友儲到首期但過不到壓力測試。且他修讀文科,一般收入會低過理科人。他指,成家立室會「同另一半租樓,應該唔使靠父母。」
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