【專家教路】投保延期年金 先要認清「理想與現實」差距

2019年04月17日 18:05
東網電視
更多新聞短片

可扣稅的合資格延期年金(QDAP)已經面世,投保人每年最多可獲6萬元的扣稅優惠。但市場上各產品五花八門,保險業監管局教你學睇「三大重點」,揀選最適合自己的延期年金產品。

1.內部回報率(IRR)
延期年金可理解為年輕時預早計劃的長線投資保險產品,保監局副總監呂愈國指出,產品的內部回報率直接反映保險公司的投資回報能力,是比較各產品優劣的核心指標。

但要留意是,內部回報率同時分為「保證」及「非保證」兩大部分,保險公司不能隨意縮減保證部分的回報率,同時需要佔整體內部回報率的最少50至70%,以保障投保人的利益。相反,非保證的部分主要按投資市場影響,而保監局亦有規定要求保險公司維持一定水平的非保證回報率。

2.分紅實現率(fulfillment ratio)
「分紅實現率」能直接顯示年金的實際投資回報與預期投資回報的差距,簡單而言就是反映「理想與現實」的重要指標,若每年均可維持100%以上為最理想。

呂愈國指,市民投保延期年金時會收到保險公司的未來回報預測,惟不少公司對未來投資預測太樂觀,最後結果卻未能實現。

他建議,市民投保前可預先到保險公司的網頁,查詢不同年金產品於過去幾年的分紅實現率表現,若有公司的表現強差人意,保監局亦會按個別情況向相關保險公司了解,並協調改善未來的回報表現。

3.退保損失
若市民於年金期完結前提早取回保費可要求退保,惟年金是長期保險產品,提早退保或需要承受部分現金損失。呂愈國表示,一般市民投保後便會收到保險公司的利益說明文件,列明投保人於年金期內不同時段,提出退保可取回多少現金價值。

一般而言,首年要求退保的損失為最大,而愈遲退保則損失愈少。他提醒市民,投保前應清楚理解退保風險,若預計未來有流動資金的需要,年金未必是最合適的養老產品。


------
《骰寶坊》誠邀各地【賭王】【賭后】挑戰神人境界,每日更有百萬籌碼等你領取!立即免費下載,體驗《骰寶坊》最真實、刺激的多人在線骰寶遊戲!
遊戲下載:
https://goo.gl/i2t1yj

想睇更多一、二手樓精彩故事,即click以下連結:
新盤置啱睇
http://money18.on.cc/newflat/

二手置啱Feel
http://money18.on.cc/usedflat/