退休無憂:積金唔夠退休 4類人點算?
「強逼金」夠不夠退休?這個問題小市民可能問了十多年,皆因積金制度已推行逾18年,若金額只夠去幾次旅行,確令人心酸!然而,在受託人仔細計算下,發現強積金其實供得有理,理論上足夠大家過簡單樸素生活,不過若你屬於以下四個族群,強積金不但不夠你退休,更難諗退休無憂!
●打工仔有220萬 只夠基本生活
強積金制度自2000年12月推行,截至去年底整體強積金每年投資回報率為3.2%、每年通脹率為1.8%。假設未來數十年強積金可維持此表現,按受託人滙豐的計算,一名現年34歲、已有19.7萬元強積金累算權益、現時月薪1.76萬元的打工仔,若其後每年加薪3%,以及強制性供款上限維持1,500元,其強積金將於65歲退休時增至約220萬元。
220萬元足夠退休嗎?按照滙豐退休策劃指標,這金額可應付單身人士的基本生活開支,現值計每月開支6,945元,當中食物和房屋開支已佔每月開支逾七成,消閒娛樂每月開支只餘450元,醫療開支更只得95元。留意一點是,這已假設該人士已供滿物業按揭或者居於公屋,不用擔憂住屋問題,兼且開支只計至81歲。
若他想把生活質素略為提高至簡約水平,每月開支需11,290元,220萬元更是不足以應付退休生活,還欠約120萬元,需其他退休儲蓄幫補。
滙豐香港退休金主管葉士奇指,以上計算和退休策劃指標純粹參考,因每人使錢習慣不同。不過,若大家要提升退休生活,不二法門還是要儲多點錢,儲錢有很多方法,強積金自願性供款便是其中一種。
若然你是以下四類族群之一,就要準備更多退休金。
1.樓奴及無殼蝸牛:須還按揭及租樓 負擔重
在香港上車難,上到車做樓奴亦不易,尤其現時按揭年期動輒長達30年,業主有可能踏入退休之齡仍未還清按揭,屆時每月退休預算自然要增加。又或者,如果你沒有自置居所,需要租樓,租金亦很可能佔每月使費較高比例,加上每次租約完結後有機會被加租甚或被逼遷,成本同樣不低。
住屋在香港佔上最大開支,退休人士已無固定收入的話,又如何繳付住屋有關的支出,故大家應盡早着手解決退休後的住屋需要。
2.身子弱:長期病患醫療開支恐大
生老病死是人生必經階段。隨着年事漸高,身體抵抗力降低,病痛有機會增加,醫療費用也會隨之而上升。普通傷風感冒還好,萬一患上重病或變成長期病患,同時面對醫療保障不足的話,醫療開支隨時花掉一大筆退休儲備。
受人口老化增加醫療需求、私家醫院和醫療科技加價等影響,醫療成本節節上升,亦令近年香港的醫療通脹率增至約每年9%,遠高於香港今年三月基本通脹率的2.6%。這亦令醫療保險的保費愈加愈多。
舉例現時港人入住公立醫院多人病房,每天收費是100元或120元。至於私家醫院,普通病房每日收費由500至過千元不等,私家病房每日更要數千元。若不幸患上重病如癌症,治療的標靶藥費用隨時每月要5萬元,若要做手術,支出隨時高達十數萬甚至數十萬元,儲下的強積金可能不夠交藥費!
3.長命種:百歲人瑞需預35年儲備
去年有調查指港人是全球最長壽,女性平均壽命87.66歲,男性則為81.7歲。壽命愈長意味所需退休儲備愈多。假設一個人由22歲開始工作,直至65歲退休,用了43年時間累積金錢,以應付退休後欠缺工作收入的日子。若他有81歲壽命,即退休金要支撐16年,而如果他有100歲壽命,即退休金要拉長至35年都夠使。
根據上述受託人計算的例子,相關開支只計至81歲,若再長命的話,一是要有子女供養,否則連過樸素簡單的生活都成問題!
不過在退休後,退休金可以靠投資繼續增值,例如終身年金可「自製長糧」,對沖長壽風險。又或如果在退休時已可做到食息不食本,靠定期收取租金、股息、債息,便已足以應付日常生活使費,這樣就不用擔心太長命。然而,資產價格升跌和通脹可以是蠶食你的資產。
4.保守派:選貨幣基金 回報料有限
若年輕時投資過於保守,投資回報長期跑輸通脹,退休金就難以足夠令你安享晚年。
事實上,強積金成立約18年,截至去年底整體強積金每年投資回報率為3.2%,同期以股票基金的年率化回報4.3%最高,混合資產基金的3.8%和債券基金的2.5%緊隨其後。保守基金和保守基金以外的貨幣市場基金分別只有0.7%和0.5%回報,大幅跑輸香港1.8%的年通脹率。
上述受託人的例子亦以年回報3.2%計算,若年輕人過分膽小,而選擇了保守基金等,積金相信不夠退休用。當然,大家亦不要胡亂投資和盲目進取,因投資本金損失50%後,之後資產要回升一倍才能翻本。
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