畢業季又到 職場新人學懂7招致富

2021年06月13日 21:52
東網電視
更多新聞短片
6月已過近半,又到了畢業旺季,但市道低迷,沒有工作經驗的大學生失業情況雪上加霜。不過,也有很多大學生降低要求,不選擇與自己專業相稱的工作,嘗試闖出另一片天空。同時,由去年開始股市與實體經濟脫鈎,大量大學生轉投股市,但要從股市上賺到第一桶金談何容易,不如在步入職場的頭兩年先做好理財規劃,如果成功培養以下7個理財習慣,將一生授用。
●參考「理財631法則」訂目標
大學生常見的錯誤之一就是出糧後沒有為自己訂下理財目標,應該先將收入分為3個部分,分別為「現金」、「儲蓄」及「開支」。「現金」就是包括應急資金,目的是應付短期需要及防範未知風險,但為了避開通脹的影響,最好還是保留小量現金;「儲蓄」則屬於短期內不會動用的資金,目的是延遲享樂,讓自己在未來消費更多,故應該存放在可以增值的資產上;至於「開支」屬於最彈性的部分,如果沒有節制,可能會透支未來購買力,導致理財目標愈推愈遲。
至於如何分配3者則可以參考「理財631法則」:即是六成消費、三成儲蓄,以及一成現金。根據去年大專生就業狀況調查報告指出,上屆大專畢業生首份工作的平均月薪約為1.6萬元,再套用「理財631法則」,等於消費佔9,600元、儲蓄4,800元,以及現金儲1,600元。不過如想在香港買樓,月儲30%肯定不足夠,故可按個人收入與習慣再作調整。
●與家人同住 減租樓開支
大學生在學時期長期居住在宿舍,習慣了自由自在,畢業後或不願與家人同住,惟香港租金騰貴,即使租住市區一個300至400方呎的小單位,索價普遍逾萬元。對剛畢業的大學生而言,一個人租樓頗為吃力,即使與朋友夾租劏房,租金仍需數千元,再加上水、電、煤氣等費用,也不是小數目。
搬家自立無非是為自由及開心,但若此舉令自己受租金綑綁,未來就更難達成財務自由。因此,若家人能提供棲身之所,剛畢業的大學生應考慮先與家人同住,每月即使向父母繳交多一點家用,也絕不會多於租樓的開支。
●投資勿怕輸 考慮流動性
剛投身社會便想開始投資,把資產滾大乃人之常情,不過要注意的是,初出社會的畢業生不應是把不虧蝕列為首要考慮因素,因畢業生仍有較長的賺取入息期,相較其他人生階段,可承受的風險較大。故定期存款或通脹掛鈎債券(iBond)等資產,不適合作為畢業生的主要儲蓄辦法。在這個前提下,畢業生可以考慮透過儲蓄保險或風險投資。
但若是為了重大目標而儲蓄,如買樓、結婚等,除回報外,亦要考慮流動性,如果只考慮回報高低,而沒有考慮到經濟周期及提取時間,只會投資錯誤資產,或在錯誤的時間點提取儲蓄,反而得不償失。若儲蓄目標需要較長時間才能夠完成,應該充分考慮相距多年後的誤差值,如滙豐控股(00005)股價已由2007年的140元,回落至近期的約48元,跌幅近六成半,投資期愈長反而愈難離場。
●整合MPF戶口 定期檢視
很多大學生於實習時已擁有多個強積金(MPF)戶口,但戶口金額少,很多人甚至連自己名下有幾多個戶口也不知。然而,即使暫時強積金帳戶內的金額不多,亦不失為職場新鮮人投資初體驗的好機會,只要妥善管理,日積月累亦可獲得一筆可觀退休金。
如想確認自己有多少個強積金戶口,可填妥並向積金局遞交「個人帳戶資料查詢表格」,亦可到積金局個人電子帳戶查詢網站(ePA)或下載應用程式(App),之後可檢視自己的強積金帳戶,或下載可同時管理多個帳戶的強積金應用程式。
投資是為了長期目標,如退休或財務獨立等,讓你可以在60歲前提早退休,所以不要害怕在20多歲時選擇風險高、較進取的投資組合。若不懂得選擇強積金的資產類別,不妨善用目標日期基金,該基金會根據你的年齡自動調配資產並可隨時間更改。
●投保小量壽險 建安全網
若有足夠儲蓄投資,不妨把一小部分的收入撥在購買保額100萬至200萬元的人壽保險之上,每月保費僅數百元,但可為父母提供一個保障,尤其是家庭有財務壓力更應該建立安全網。雖然年輕時投保價錢相宜,但畢業生年僅20多歲,亦應考慮實際情況,如本身家境不是十分好,即使有病不會入住私家醫院,購買醫保也是浪費。大學畢業生不妨等到財富累積到近10萬元,才買入一份住大房的醫保,同時亦可考慮自願醫保,有保障之餘,也可以扣稅。
●確保準時還債 高息優先
債務不單指信用卡卡數,還有很多經常被忽略的支出,例如稅務及學生貸款。如果畢業生在學期間有申請學生貸款,雖然每月還款僅需約1,000元,但小數怕長計,逾期還款更需要額外繳付附加費或利息,而且拖欠還款更可能影響個人信貸紀錄,故每月應預留部分薪金以清還貸款,或者可以安排自動轉帳,確保自己準時還款,建議畢業生可以使用「學資處電子通」查看還款時間表及還款紀錄等。
交稅方面,香港現時實行暫繳稅的制度,收到報稅表後,便要申報個人收入及申索各類免稅額或扣除,例如失業可申請扣減強積金供款。稅務局會按申報的資料評估你今年及下一年的稅項,因此稅單將包含今年的稅款及一筆來年的暫繳稅,合計起來數目可能不少,職場新鮮人可以使用稅局的薪俸稅計算機,計算應繳的薪俸稅稅款,再及早計劃儲蓄。
另方面,有不少畢業生一畢業就負債纍纍,尤其是非資助大學課程的畢業生,除了學生貸款,還有信用卡卡數。假如有一筆學生貸款及一筆信用卡貸款,還債與投資兩者之間應如何取捨?其實可從兩者的成本及回報作出分析。還債方面,由於學生貸款較低息,可先向政府申請延期還款,或只還最低還款額,剩下來的錢全數用來還清信用卡欠款等高息債務,因為投資所獲得回報率絕不可能高於30厘的信用卡年利率,要在股市賺取30厘的年回報率,對投資新手來說簡直是天方夜譚。
操作的原則是先還高息的債務,其餘只還最低還款額,之後逐一清理。若欠債息率高於6厘以上,基本不用考慮投資,除了認購個別新股外,其他資金應先用來還錢,否則利息只會愈滾愈大。
●忌過度消費 宜繳清卡數
大學畢業生剛開始全職工作,或會貪方便和優惠而申請多張信用卡。然而,信用卡容易讓人先使未來錢,尤其年輕人剛投身社會,除了食飯、交通等必要支出外,時尚服飾、潮流電玩、娛樂消閒等也是不可或缺的。在簽帳消費前,先衡量需要,避免過度消費,切勿養成「先享受、後付款」的心態。
事實上,畢業生擁有一至兩張信用卡便已足夠,否則申請得太多,每張還款日期不一,只會增加忘記還款風險。
另外,要謹記全數繳清每期卡數,因為信用卡結欠年息高達30%以上,舉例來說,若一個職場新鮮人欠卡數兩萬元,月息2.5%(年息35%),如果只繳付最低還款額,即使沒有新的簽帳,竟然要26年才能還清,利息高達4.7萬元,是本金逾倍。由此可見,如果沒有找清卡數,便需要負擔高昂的利息支出,並且所有新增簽帳、已有的免息分期交易,以及信用卡自動轉帳,例如八達通等都會即時計息,而且任何遲找卡數都會在個人信貸資料庫留下5年紀錄,他朝要向銀行申請按揭貸款,亦可能受影響。