曹德明:信貸評級差影響買樓做按揭 點樣避免?

20210615
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部分人在日常生活中未必太留意自己的信貸評級(TU),但當申請按揭時,才駭然發覺自己TU並不理想。TU信貸評級分A至J一共十級,信貸評級不佳,有可能影響到按揭條款如貸款額、按揭息率等,嚴重的甚至可令按揭不被穫批。原來在日常生活中,我們或可能不知不覺令自己的信貸評級變差,以下幾個情況你中咗幾多?
⦁ 遲交卡數/還Min-Pay
最直接和容易理解的原因就是遲清還卡數,即使遲交一天亦會紀錄在個人的信貸紀錄中。若時常忘記繳交卡數,或令銀行認為你管理財務不善,因此養成準時還款的習慣好重要!另外,如你每月都只還最低還款額(Min-Pay),即使有準時還款,但還款額及利息越滾越多,銀行亦有可能對你的財務狀況及還款能力起疑,導致你的TU降低。
⦁ 擁有過多信用卡/沒有信用卡
作為一個都市人,使用信用卡消費既方便又快捷,現時信用卡優惠五花八門,更有吸引的迎新優惠,特別是規劃人生人事如結婚、新居入伙等,不少人會申請多幾張拎盡着數!不過,短時間內申請太多信用卡未必是好事,因銀行不知道你的消費意圖,加上借貸比率突然上升,TU有可能因此下降。然而,沒有信用卡的人TU亦未必是最好,因銀行未能從信貸紀錄中了解其消費及還款習慣,未必能獲得最好的信貸評級。因此,擁有2至3張信用卡,並養成準時還款的習慣,可幫助建立良好的信貸評級。
⦁ 過度使用信貸額度
假如你有一張信用卡,信貸額度是10,000元,而每月簽帳8,000元,你的信貸使用度為8,000/10,000元=80%,信貸使用度過高會影響信貸評級。若申請多一張信用卡,信貸額度同樣是10,000,每月簽帳不變為8,000,信貸使用度則降至8,000/20,000元=40%,因此適當地擁有多張信用卡「傍身」亦對TU有好處。
⦁ 曾經破產
信貸報告中的負面資料一般於清繳帳戶5年後才會刪除,破產紀錄更會保存8年。建議破產人士於破產令期滿後,盡快向法庭申請破產解除證明書,並向TU更新個人紀錄,證明已沒有破產令在身。不過,此類人士亦要有心理準備,部分銀行批核按揭上會更為嚴謹,未必可享有市面上最優惠之按息,同時亦不能購買按揭保險,因此宜事前需要準備充足資金作首期開支。
經絡按揭轉介首席副總裁曹德明