致富智庫:寵物保險五花八門 飼主慎選免招損失

2021年10月23日 12:00
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寵物一直扮演人類最好的「朋友」,「疫」下解悶,更多人願意飼養各類大小動物,人們亦願意花更多金錢在毛孩身上,帶動寵物經濟興起,但牠們生命較為短暫,同人一樣,隨着時間過去,身體機能亦容易出現問題。然而,香港的獸醫診金及手術費用高昂,或對主人帶來沉重的財政負擔,因此,市場相繼出現更多元化的寵物保險,經濟能力許可的主人可以考慮為寵物投保,以減輕因突發事故而衍生出一大堆開支,而更有趣的是香港已經有企業打破傳統,率先引入寵物保險作為員工福利以吸納人才。
【1、共同保險比率或隨年齡增加】
「共同保險」是寵物保險常見的特徵,一般而言,共同保險的比率(%)愈低,代表投保人與保險公司分攤的金額愈低,比率視乎寵物年齡遞增。
以藍十字的寵物保險為例,假設受保寵物為松鼠狗,投保人自費開支比率介乎20%至40%(寵物少於4歲或大於9歲)。
●超賠償上限 主人需補貼
雖然部分保險公司不論寵物年紀,共同保險劃一為0%,但其計劃的細項限額及索償次數一般劃分得較仔細,當超出項目的賠償上限時,主人要自行承擔超出金額。
由於寵物保險是長期保險,保費也是不少消費者注意的地方。只有富衛的保費於2個狗齡皆一樣為4,780元,其他保險公司的保費就按狗齡而有所調高。狗齡1歲的保費介乎約2,089(MSIG)至4,780元(富衛);而狗齡8歲的保費則低至4,780元(富衛),或高達約6,009元(藍十字)。
【2、投保前需沒有身體缺陷】
毛孩的健康是無價之寶,買寵物保險只是其中一個保障,主人亦可選擇儲定錢,以備不時之需。因為保單會標明多個不保事項,主人在購買前要多加留意各項條款。由於投保前已存在疾病將不會受保,所以需要確保毛孩沒有任何身體缺陷或者殘疾、過去3至6個月內未有因意外或患病而接受治療等,幾乎是所有產品都涉及的門檻。
●個別險企只承保植入晶片寵物
不少險企只承保在保單生效日及保障期內已植入微型晶片的狗貓,如有些產品在網絡投保時,就需要輸入晶片號碼;也有部分會限制受保寵物品種。大部分險企不接受例行身體檢查、絕育手術及接種疫苗索償申請,而是重點針對寵物生病時的醫療開支。除了寵物保險保額及保費外,亦要注意產品不同,賠償上限亦不同。
以藍十字、MSIG及OneDegree為例,賠償上限較高,惟值得注意是,MSIG及OneDegree將多個保障項目歸納於一個較大的賠償上限內,做法較具彈性,有利投保人索償。相反,部分險企如富衛採取細項限額方式,於多個項目各設上限,故投保前要清楚保障內容。
【3、透過網上投保及索償更方便】
目前,市場上比較出名的網上寵物保險有OneDegree、藍十字、MSIG及PetbleCare。
●只須輸入簡單資料
主人若然有意投保,只要到該公司網站輸入寵物年齡、體重、品種,以及晶片號碼等簡單資料,網站可以即時進行報價,並提供不同級別的計劃,隨後輸入相關的證件資料,再用信用卡付款。整個過程只需5至10分鐘,非常方便。
至於索償方式,與一般人的醫療保險相似,等候期完結之後,可以在相關產品的網站登錄帳戶,並提交索償申請表。一般的醫療、門診或意外申請,都要在收據發出後的30日之內提交。
然而,有個別保險公司可能會要求主人提交求診的病歷紀錄、化驗、檢測報告,以及診斷測試報告等文件,方便公司批核。
【4、宜認清保障範圍 勿只看保額】
市面上較高級別的保險年度保障額一般可以高達6萬至7萬元不等,但保額的適用項目有不同之處,舉例如PetbleCare的保額高達6.8萬元,但與其他保險公司一般較着重門診、驗血、先進檢查及處方藥物等項目不同,其保額6萬元,即有近90%比重用於住房及手術費用,反映該計劃着重意外及嚴重疾病的保障。
因此,消費者在投保前宜先認識每份保險的特性,切勿單純以保額揀選產品。
另一方面,部分保險公司亦有特別提及嚴重疾病的保障,例如藍十字及MSIG表明,保障癌症化療的保額分別為1.5萬和1.375萬元;至於OneDegree就僅提供一次過的癌症現金1萬元。
●患病風險不一 貨比三家
主人們在為寵物購買保險之前,也要貨比三家,了解邊種產品最適合自家寵物,才可以買到最大程度的「安心」產品。例如,若寵物的品種有較高的患癌風險,好似金毛尋回犬,則可以選擇上述計劃。
【5、養多隻寵物揀共享計劃】
部分主人擔心自己飼養多隻寵物的醫療負擔大,有保險公司推出門診醫療保險,主打一個保額可以同時保障最多3隻寵物,主人毋須為寵物個別投保。
藍十字執行董事尹志德表示,在香港超過24萬住戶有飼養貓狗,但調查發現多達95%主人並未有購買寵物保險,相信寵物保險市場增長空間龐大,而保費水平則可迎合飼主的實際需要。
●部分不接受特定狗種
藍十字的寵物門診醫保計劃,分別設有基本及共享計劃,保單每年最高賠償額分別為3,000元及4,500元,其中,共享計劃的保額可供最多3隻寵物。計劃向每隻受保寵物,提供每次診症賠償額上限為500元,並設有墊底費,但保單持有人須負擔20%費用;計劃同時包括30萬元的第3者責任保險。計劃接受13周至12歲貓狗投保,但就不接受南極雪橇犬、布爹利犬、比特鬥牛犬及藏獒等7種狗隻品種。
至於保費方面,以投保寵物的年齡劃分,以13周至4歲的貓狗為例,基本計劃每年保費由904元及1,130元起;以共享計劃最高的受保寵物保費計算,則由1,537元及1,921元起。
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