退休生活點安排?做好8件事 輕鬆享清福

20211201
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現今醫學昌明,人的壽命延長,退休後的財富規劃及生活安排就更為重要。
雖然古語有云「人生七十古來稀」,但在現今社會生活質素大大改善,而且醫學昌明下,「長命百歲」愈趨常見。政府統計處數據顯示,2020年本港男性及女性的平均壽命分別為82歲及88歲,並推算未來65歲及以上的人口,將由現時約137.7萬,增加至2051年的270.2萬,佔總人口逾30%。
當人的壽命愈長,退休後的財富規劃及生活安排就更為重要。不過,美國人力資源顧問機構Mercer最新公布全球43個國家和地區的退休金體系排名顯示,香港的退休金體系全球僅排名第18位,同屬「亞洲四小龍」之一的新加坡則排第10位,可見香港的退休制度尚未完善。專家建議,退休前應預先規劃,才可以享受快樂無憂的退休生活,而且有8件事最好在退休前或後盡早辦好,免得臨急抱佛腳,影響退休心情。
【1.盡早還清負債】
若你打算在未來10年退休,需先肯定自己有能力在退休前償清貸款,如住屋按揭及車貸等,切勿將這筆負債一拖再拖。以樓宇按揭為例,是不少人畢生中最重要的財務負擔,還款期少至數年,長則超過30年,所以這筆「長命債」一定要及時還清,而且愈早愈好,以便日後可以更好地預算如何花錢。
【2.購買適合醫保】
醫療保健乃不少老友記的超大型開支,「頭暈身㷫」的醫療費僅屬等閒之事,加上病後的物理治療、營養補身等開支則所費不菲,所以應該要在保險上做足前期工夫,以備不時之需。各位亦要了解醫療保單的條款,包括保障範圍、續保條款、各醫療及住院項目的賠償上限,以及保單所列明的不保事項,購買切合自己需要的保險,最怕買了卻得物無所用,浪費金錢及時間,最慘於需要時又得不到應有的保障。
【3.養成運動習慣】
購買保險旨在多一份保障,但更切實際的做法是保持身心健康,做運動就是不二之選。做運動的好處很易理解,簡單來說就是身體好、病痛少,更可以減少求醫,節省一大筆醫藥費。事實上,不少老友記每日凌晨時分便起床去公園晨運、緩步跑或做伸展運動,亦有不少喜愛聯群結隊行山欣賞大自然美景,此等運動均可達致有益身心的效果,特別在疫情下分外見效,所以擁有一個健康的身體才是真正擁有的財富,亦有助安享健康豐盛的退休生活。
【4.及早調整心態】
長者們一生營營役役數十年,突然一下子退下火線,專家認為,部分老友記退休後難免感覺「無所事事」,主要因為退休後的生活與以往忙碌的日子截然不同,所以宜及早調整心態,甚或可以當上義工、參加一些感興趣的小組活動,擴展個人的社交圈子,以便盡快適應退休生活。
【5.夫婦分段退休】
老夫老妻何時退休最適合?有指近五分之一的夫婦會選擇在同年一起退休,另有30%則選擇在兩年內相繼退休。不過,有家庭專家指出,選擇同步退休並非上上之策,皆因日日「朝見口、晚見面」,有機會增加雙方相處的難度。試想想,退休前可能一方掙錢養家,另一方照顧家庭,又或兩人同樣外出工作,普遍都要待周末才有較多時間相處,所以不協調等問題較少浮現。不過,一旦退休後要朝夕相對,小如洗衫熨衫,大如理財開支等爭執或會逐步出現,所以建議雙方可以重新學習相處之道,如可多多溝通,以減少摩擦。
【6.投資自製長糧】
 請勿忘記要好好運用供款數十年的強積金,至於如何使用這筆錢,抑或將其用作某項投資,則要視乎本身的理財習慣及需要,但有別於年輕人,臨近退休人士或已退休者切忌過分進取,宜保本至上,以免投資失利而需額外承擔風險,令退休大失預算。
有理財專家指出,以長者為例,買銀色債券好處多又夠穩陣,乃老友記的獨享「着數」。值得留意的是,最近兩批銀債,保證息率均達3.5厘,較通脹掛鈎債券(iBond)的兩厘略高,能夠抗通脹之餘,又勝過將錢存放在銀行,其中以第5批於2023年到期的銀色債券為例,每手銀債已收取約174元利息。換言之,以每人最多可獲配發14手計,一眾老友記將14萬元本金投資銀債,每隔半年可賺約2,400元利息,相當和味。補充一點,銀債不設二手市場,但可提早贖回,債券年期則為3年。同時,老友記亦可買入銀債及退休三寶(安老按揭、香港年金及保單逆按揭),並在符合要求下取得長者生活津貼,達致自製退休長糧的目的。
另外,各位老友記亦要好好保護自己的財產,不要輕易聽信別人的投資貼士,亦要當心現時市場充斥各類「電話騙案」,切勿墮入陷阱。
【7.活到老學到老】
正所謂「活到老,學到老」,學習的確是人一生離不開要做的事情,但退休前與退休後所學習的最大分別在於其實用性,因為退休前的學習往往基於要達到某一目的,如滿足工作要求,又或透過不斷進修而達致某項專業,從而增加晉升機會等。但退休後的學習可以不包含任何形式的壓力,老友記可因應個人興趣隨心學習,在沒有時間及學習範疇限制下,趣味性自然大大提高。
【8.旅行放鬆心情】
雖然疫情下大家暫時未能隨心所欲地四出旅遊,但世界上很多地方都值得一去,大家認同退休初期較往後容易行「萬里路」吧!皆因體力、精神等狀態都較良好,比較不易累。所以不妨趁疫情空檔,準備好心儀外遊地點的資料搜集,待通關後重拾旅遊的樂趣。
●退休彈藥有數得計 善用「4%法則」
若打算退休後留在香港生活,那需要多少錢才可實行呢?大家又應該如何未雨綢繆迎退休?
大家不妨以美國麻省理工學院(MIT)學者William Bengen提出的理論「4%法則」去計算所需的退休金額,好讓自己心中有數。所謂「4%法則」,乃計算每年可支出金額為總資產的4%,同時投資者宜將每年投資收益率維持在4%以上,達致雙邊平衡,如是者就可以提早退休。但若嫌以上解釋太艱深,或認為放諸在香港社會「太離地」,大家亦可直接將每年開支除以4%,從而推算退休後的金額。
假設自己退休後每月花1.8萬元,即一年花費21.6萬元,21.6萬元便相當於退休金的4%,如是者所需的退休金額則為21.6萬元除以4%,亦即540萬元;計法等同於用年度生活費乘以25的算式,將21.6萬元乘以25,亦得出540萬元,即此筆金額至少夠用25年。不過,香港物價騰貴,這個法則是否還管用就見仁見智了。