致富智庫:咩係「FIRE」族?一味靠慳就做到...?

2022年01月22日 12:00
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近年興起一股「FIRE」風潮。何謂「FIRE」?FIRE是指「Financial Independence, Retire Early」的縮寫,意思為財務獨立,提早退休。崇尚「FIRE」的人不依賴全職工作,大部分會將逾半的年收入用作儲蓄或者投資,靠被動收入達到財務自由,務求在30至40歲時可提前退休。
●嚴守「八二法則」 最多省70%開支
任何人都可以成為「FIRE」,爭取入局的第一步要節省開支。「FIRE」一族需要改變生活習慣,要慳得其所,不妨試試「八二法則」定律,即做好20%最重要的事,就能得到80%效能。可以點做?從3大消費項目入手,包括:居住成本、三餐與生活費及交通。
對於港人,居住成本如租金、貸款等佔固定開支的最大部分。租樓一族想省掉租金,就可能要放棄擁有私人空間的念頭,考慮與別人合租又或跟家人同住。若你已是業主,則可考慮將單位放租,或把單位其中一個房間分租,讓租客幫你供樓,賺取被動收入。
其次是三餐與生活費,採取減少甚至不外出用膳,而選擇帶飯或在家用餐,可免卻高昂的外出伙食費。至於交通支出方面,慳家一族可考慮購買月票,每程車費比沒有月票的車費便宜。香港公共交通工具選擇繁多,且四通八達,若想儲錢就別想養車了。皆因香港地養車成本高昂,每月基本開支如停車場租金、油費、維修保養、保險及隧道費等,平均最少都要花上5,000元或以上。若捨棄買車改搭交通工具,每月能省下不少支出。
不過,慳還慳,有時慳過龍可能會犠性「成本」,因為每做一件事都需付出代價,無論省錢或賺錢都存在成本,省錢過程中最大的便是「時間成本」。舉例如果一杯咖啡能換取專注力、提高工作效率,把原本所需5小時工作的時間縮減至2小時,那剩餘下來的3小時又可以用來產生其他價值,該價值可能大於一杯咖啡的成本。因此,額外花多一筆咖啡支出,但實際收穫比成本多。
另外,一味靠慳,都不能提早達到財務自由,若加上投資有道,則更能助你快樂無憂,不妨參考以下3種投資選項。
【1、保險】
即使自以為萬事準備充足,但所謂意外幾乎是避無可避,而保險正擔當了風險轉嫁的角色,只要支付保費便能換取一定的保險保障。
保險產品種類五花八門,兼具避險與投資功能。針對用作投資、財務管理的保險,新手可選擇儲蓄保險,它就像個強迫儲蓄的計劃,尤其適合追求「FIRE」的人士。投保人可分每月、每年或一次過支付保費,供款期最快3至5年,完結後可享保證回報,風險較低,在經濟不景時也可為財富增值。不過,投保人要先審視自身收入是否穩定,若因失業或資金不足延遲繳交保費,或急需流動資金而退保,都會影響原本的保單收益,前者狀況甚至會被終止保單,得不償失。
常見的保險種類還包括人壽保險,是在投保人身故後,為其家人提供的一次性或定期財務賠償;醫療保險,在受保期間接受醫療服務時,賠償部分或全部醫療費用;危疾保險,很多人經常把它與醫療保險混淆,但危疾保險多包含嚴重疾病,如癌症、心臟病及中風等,多只提供一次性賠償。其中,又分為包含投資及儲蓄成分的儲蓄型,以及受保期內沒有患上危疾,在保單到期後不能取回保費的消費型。
其他類型還有意外保險、家居保險、汽車保險、旅遊保險等,投保人可按需要投保。
【2、ETF】
要達到「FIRE」必須學會創造被動收入,交易所買賣基金(ETF)能為投資者提供相對低風險又穩定的收入,被認為是資金不多的新手入門投資工具之一,近年深受大眾歡迎。
ETF是基金的一種,不過比基金方便,不用通過銀行申購及贖回,而是可以像股票般,直接在交易所進行買賣,程序及花費與一般股票類近。ETF不是購買單一股票,本質上擁有基金的特點,是一籃子投資組合,防止「將所有雞蛋放在同一個籃子內」,分散投資,故組合內可包含股票、債券及商品等投資產品,或分為不同主題、區域等。
ETF有「被動型」和「主動型」兩個類別。被動型ETF主要追蹤指數,包括股市指數(如恒指ETF)、特定行業指數(如公用股或銀行股)、特定資產指數(如白銀、黃金、或石油ETF)與債券等。
與被動型ETF不同,主動型ETF不會跟蹤任何相關指數,它大多由基金經選擇投資哪些產品,投資目標相對進取,投資於一籃子股票、債券及資幣等其他金融資產,務求跑贏大市。
然而,ETF不是毫無風險,它能夠分散行業和個別企業的風險,但並非意味能夠在整個市場下跌時避過一劫,ETF仍會受到相關市場和行業的經濟、政治、貨幣等系統風險所影響。另外,ETF還存在追蹤誤差、流通性、過於被動等風險。因此,在進行投資時務必要多做功課,選擇合適的ETF。
【3、股票】
當你擁有一定儲蓄,對股票市場有相當了解時,投資股票可助你更快累積財富。市場上有太多的股票,想要從中獲利,花的時間及工夫絕對比上述兩個投資工具多。不同股票的風險及回報各異,在成為某家上市公司股東前,要充分了解其行業、企業業務及前景等,切勿只聽從他人建議便草率進場。
要減少風險,投資者在真正入市前,需多留意財經新聞,近貼市況,知道國際及社會間的發展趨勢。金融市場及日常生活往往有相互連結,例如疫情期間,民眾居家時間變長,員工需居家工作(WFH),故該段時期日用品股、串流平台股、及遙距通訊股成為疫情受惠股。反之,與旅遊相關的航空股及酒店休閒股等則受到嚴重衝擊,這些都與民眾的生活模式改變有關。
新一年想立志成為「FIRE」一員,目標提早退休,心動不如行動吧!