致富智庫:「千禧世代」正值搏殺期 小心投資錯誤得個桔...

2022年05月14日 12:00
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一班「千禧世代」(泛指1981至1995年代出生的人)正處職場黃金期,普遍已工作了一段時間,部分憑藉為自己的前途而努力,或已進身中層,個人的財富亦正逐步累積起來。
滙豐銀行早前指出,該行針對擁有100萬港元或以上全面理財總值的卓越理財客戶,去年投資淨值比起1年前增加超過1倍,其中屬千禧世代的卓越理財全新客戶升幅亦超過100%。足以證明累積財富愈早起動,效果愈好,但過程中或犯上若干投資錯誤,唔想浪費時間最後得個桔?下面9個理財大忌要留意。
【1.沒有累積財富計劃】
「做人如果沒有夢想,和鹹魚有咩分別呢」?這句昔日一套電影的經典對白,相信大家都耳熟能詳,亦深明此意。同樣地,理財如果沒有清晰的計劃及目標,亦是人生中一個大忌。
管理財富若沒有事先訂明要儲多少?投資種類?投資幾多?投資回報?止賺止蝕位?將會很容易跌入困局之中。事實上,不少人都說自己有儲錢及投資的習慣,但絕大多數是抱着有錢剩才去做的心態,而非以目標行先,又或先投資而後消費。所以為了增加勝算,你必需要有明確的目標,才會有動力去持續做好。
【2.沒有具意義的投資】
投資者偏向兩極化,一是過於進取,鍾意短線炒賣股票、期指及虛擬貨幣等,冀在短時間內藉炒波幅而獲利;一是過分保守,擔心股票會大上大落,未能承受風險而卻步,甚至連強積金的組合,亦只買債券基金或者保守型基金。
說實話,股票市場無疑屬高風險投資,但如果大家做足功課,揀選相對穩陣的藍籌股,而棄細價股或盲目跟風亂炒一通;在能力範圍之下,進行小額投資或每月定額供款,亦不失為可帶來穩定回報的投資選項之一。
【3.忽視時間累積金錢威力】
人人講財務自由,但事實上又有否切實執行呢?且投資其中一個大忌是莫視時間可累積財富的威力。理財專家坦言,投資要趁早,並要認清時間是投資的最好朋友,因為藉着複式效應,隨着時間遞增,可以發揮出「錢滾錢」的最大功效。
正如全球首富之一的「股神」巴菲特亦有句名言:「人生就像滾雪球,只要找到濕雪及一條很長的坡道,雪球就會愈滾愈大」,正正反映投資愈早開始愈好,活得愈久,財富愈多。
【4.承擔太多風險】
每樣投資都有其風險,且風險可大可小,承擔過多風險會令你陷入困境而難於自拔,所以大家必需量力而為。上面提到若果投資股票得宜,很大程度上可有助增加你的財富,因此投資傾向於中長線。
為了分散風險,誠如諾貝爾經濟學獎得主James Tobin的投資金句:「不要把所有雞蛋全都放在一個籃子內」,建議不要單單投資於某一類型股票,舉例如沉迷於炒賣低價股,又或人云亦云瞓身於消息股。相反,應該買入長期具增長價值的股份,亦可以分散在不同行業及地區,並持有一段時間,以賺取最理想回報。如果不熟悉,可嘗試小額投資於ETF市場,冀獲得與整個股票市場大致相同的回報。
【5.讓自己陷入財困】
比起沒有計劃,令自己成為「月光族」,甚至入不敷支而出現負債,絕對是一大理財失誤。
理財專家指出,如果你處於入不敷支的生活狀態,以及背負過多債務,通常是因為過度消費而引致信用卡債務,而許多信用卡欠款的利息高逾20%以上,面對龐大的財務壓力,除了會令你透不過氣,更重要是令你受到諸多掣肘,亦限制了思維,舉例如不夠膽主動在職場上尋求突破,連轉工都擔心會不適應、甚或被裁,幾乎失去承擔風險的能力。所以,記緊不要輕易增加壞帳,並最好愈早養成良好的理財習慣。
【6.缺乏應急錢傍身】
正所謂「防患於未然」,意思很簡單,即指在禍患發生之前就要事先加以預防。用於理財概念上,一旦沒有應急錢,將令你處於十分危險的困境中。
請不要以為自己年紀尚輕,就有無限本錢,很多不幸的事情都與你無關。事實是面對「疫」下新常態,全球經濟衰退不少,但通脹高企,日子更加難捱,開工不足或失業個案增加,萬一遇到突發意外,又或身體出了問題,將面臨昂貴的醫療費用。因此,應急基金尤其重要,至於需要幾多?這很難一概而論,主要視乎個人開支,但相信預留至少足夠幾個月的生活費是基本,亦建議按自己需要,購買合適的保險,為自己及屋企人提供多一份保障。
【7.忽略退休財富】
未雨綢繆即係預早作出打算,這用於很多事情上都是百利而無一害。年輕人常犯的一個典型錯誤就是忽視了退休帳戶,且會認為強積金所儲到的金錢並不多,所以懶於花時間去打理。
誠然,財富是靠時間去滾存,政府最初設立強積金的目的正是為打工仔提供退休保障,僱主及僱員須同時為僱員供款,累積的權益會留在強積金計劃內,直至僱員到達退休年齡才能提取。
況且觀乎近期不少港人移民,積金局公布,去年以永久離港為由提取強積金的申索總數為3.38萬宗,涉及資金90.14億元,單計第4季涉資逾23.8億元。從以上永久離港提取強積金的金額足見,強積金絕非可有可無,而是佔據退休資產中重要組成的一部分。
【8.拒絕面對失敗】
投資是一個複雜的課題,並與全球政治及經濟情況環環相扣,諸如俄烏交戰,有「歐洲糧倉」之稱的烏克蘭在俄軍炮火摧毀下,農作物出口大受影響,恐觸發全球糧食危機。多個西方國家亦先後對俄羅斯採取不同程度的制裁;而作為能源大國的俄方又積極作出反擊,以上均大大影響環球油價、股市及匯市等走勢。面對市場突變,沒有人可以獨善其身,輕易當上「長勝將軍」。
遭遇投資失敗,損失可大可小,投資初哥可能會因此而一沉不起,從此對所有投資都失去興趣,或者直接斬腳趾避沙蟲,謝絕一切理財計劃及部署,這路徑變相與走向財務自由之路愈行愈遠。
參考國際金融大鱷索羅斯的致富信念─「我的成功,不是來自猜測正確,而是來自承認錯誤」,因為他相信人類對事情的認知是不完整且有缺陷,所以天生就容易出錯,他有認錯的勇氣,當一覺得犯錯就馬上改正,這對事業相當有幫助;只有無法改正錯誤才是羞恥。
【9.避談金錢】
相信大家從小都會聽過「講錢傷感情」這句說話,意思是親情、兄弟情、友情及愛情等比金錢更為重要,叫人不要凡事只向錢看,免得會傷害彼此間的感情。因此,令金錢成為迴避的話題。不過,此舉或許令會你錯過向長輩、親戚朋友學習他們的理財經驗、目標及建議,無論他們是成功或者失敗,因為當中可透過互相學習而得到很多重要資訊。
理財專家不諱言,從另一方面,若然大家樂於齊齊「講錢」,將可大大提升你的理財智慧,例如可嘗試分享你的賺錢目標,向成功人士請教正面對的憂慮,以至與你的伴侶或配偶坦承交換理財心得等,都有利個人財務更加健康。