【星之谷】現金出糧改銀行入帳 薪金「爆升」阻申請按揭?

2022年10月29日 08:00
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香港部分打工仔可以用現金出糧,但當買樓時會遇到百般阻撓,原因是向銀行申請按揭時欠入息紀錄,即時轉為銀行入帳亦時間太短,月薪「爆升」惹銀行質疑,究竟有甚麼解決方法?
朋友阿明(化名)本身工種較為特別,僱主每月會向他發放一筆現金作為薪酬,亦有一部分是經銀行過數,故此他以銀行入帳薪酬部分抽居屋,以符合入息條件。
其實這是錯誤想法,因為符合居屋資格的入息上限應以總入息計算,出糧方法是不重要的,申請時需要聲明現金出糧部分,不應只披露銀行入帳部分。如果隱瞞則屬於虛假聲明,負有刑事責任。
【低撈300萬元新界盤】
不過阿明一直抽不到居屋,近期私人住宅出現劈價潮,尤其是新界個別單位重見300萬元水平,又心思思想放棄抽居屋,改為買私人住宅,故此他向筆者詢問——如果要求老闆取消現金出糧,全筆薪酬皆用銀行入帳,申請按揭時會否更容易?
首先,在同一公司、又不是大企業或政府機構的話,在糧單上出現大幅加薪,又只得一個月的轉帳紀錄,又要申請高成數按揭的話,會令銀行感到疑惑,未能批出按揭的機會很大。
如果等足3個月,令出糧紀錄較長,屆時申請按揭買樓又是否可行呢?雖然銀行確實只看3個月出糧紀錄,關卡可以順利通過,但值得注意的是,如果申請高成數按揭,本身不是在大企業任職的話,按揭保險公司要求查看稅單機會頗高。而阿明即使最近數月人工突然大躍進,但舊稅單反映去年入息,亦未必能輕易過關。
【6個月強積金紀錄可代稅單】
當然,如果選擇不提供稅單,原來6個月強積金紀錄或可以代替,供款單上會顯示入息金額。不過買樓時間會進一步滯後,由3個月延長至6個月,絕對影響捕捉筍盤機會。而且,若果按揭保險公司懷疑入息的話,亦未必能允許以強積金供款單代替稅單。
關於突然加薪能否順利申請按揭,也要視乎甚麼工種。譬如之前是兼職,現時改為全職,並一直在同一間公司工作,期間沒有不合理的空窗期,或者因取得專業資格而升職,即使薪金大躍進,銀行及按揭保險公司是可以接受的,估計申請高成數按揭不會出現問題。
作者子非魚為星之谷按揭首席顧問,現於多份報章及網上平台撰文,著作《按揭達人》,涉足地產買賣及按揭資訊。
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