【致富智庫】安享退休生活 投資保本為上
2024年02月03日 11:00
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香港是全球其中一個人口老齡化最嚴重的大城市，銀髮族在經濟結構上擔當的角色愈來愈重要。隨着港人壽命增長，銀髮族要安享退休生活，更需要完善的規劃，以及避免不必要的風險。
銀髮族大多數已經退休，即是已經沒有工資收入。除非是退休公務員享有長俸，否則大部分都是處於食老本的狀態。由於難以確定壽命長短，這個老本就需要預到可以食得長久一點才安心。因此保住這個老本就是銀髮族退休後最重要任務，不可輕率。
既然是保本至上，有幾項大原則是金科玉律。首先要讓老本處於極度安全的情況，包括不要被騙取、參與一些高風險投資，以及無抵押借給親友。另外，老本盡可能做到保值，避免遭到通脹蠶食，所以都要花心思去進行一些能夠抵銷通脹的投資，如果能力有限，可找專業的理財顧問代勞。最後，謹記自己已經退休，沒有固定收入，因此要進行一些能創造現金流的投資，而非一些追求長期回報，但短期要貼錢的投資。
還記得「雷曼迷債」的教訓嗎？當年有不少長者輸掉大部分積蓄，事後感到被銀行職員欺騙投資，集體提出索償，結局當然有幸有不幸。無奈的是，往後墮入金融騙局的個案仍無日無之，而被騙往往與貪心掛鈎，人有貪念就最容易失去理智而被騙。因此奉勸各位老友記，人到晚年應該追求安身立命，切忌太多無謂的欲望。只要明白這一點，騙子就無法埋身。
即使未有被騙，過分進取的投資決定，都可以令老友記一鋪清袋！積金局都有教，年紀愈大，就要將用作退休金的資產，往風險愈低的投資配置。過去一年美國持續加息，目前不難找到4厘以上的定期存款計劃，對老友記來說，可謂久旱逢甘露。難得有個只賺不賠，而且回報尚算理想的穩定投資工具，還有必要考慮太多具有一定風險的投資嗎？
另有一點要注意的是，退休人士一般已沒有固定工資收入，因此切忌進行一些負現金流的投資，削弱退休開支，最簡單的例子就是買樓收租。在低息時代，租金收入足以彌補供款，甚至管理費等開支，買樓收租是一項可以創造現金流的投資。
不過，時移世易，美國連番加息下，供平過租已不復見。通脹高企反而令管理費、維修費等開支愈來愈高，業主每月向租客貼錢已成常態，老友記若手持收租物業，不但無助增加退休後的現金流，反而蠶食老本。一旦樓價下跌，更會增添心理壓力，並非個個可以承受得了。
【銀髮族理財7大重點】
隨着港人壽命增長，銀髮族規劃退休的年期愈來愈長，過程中面對疾病開支的機會亦愈來愈高，因此在退休理財方面需要更加謹慎和周全。尋求專業理財顧問的建議是明智的，以確保制訂適合自己的理財策略。以下7項是綜合理財顧問向銀髮族提供的建議，以及一些應該注意的事項。
1、長線規劃：
銀髮族應評估自己的長期財務需求，包括退休金、醫療保險和長期護理等。制訂一個明確的財務計劃，並尋求專業理財顧問的建議，以確保財務安全。
2、控制風險：
隨着年齡的增長，資產配置應更加保守，以降低風險。銀髮族可以將資金分配到穩定的投資項目，如債券、定期存款或保險產品。同時，要避免過度投資高風險資產，以免造成潛在的損失。
3、管理債務：
盡量減少不必要的債務，特別是高利率的信用卡債務。如果有債務，請確保按時還款，避免遭受高額的利息負擔。同時，謹慎使用貸款，避免不必要的金融壓力。
4、備應急錢：
確保自己有足夠現金儲備，可應對突發事件或緊急情況。保持適度資金流動性可以提供安全感，並應對不可預見的支出。
5、遺產部署：
應考慮制訂遺產計劃，確保資產能按照自己的意願分配給所愛的人。這可能包括設立遺囑、成立信託或進行資產轉讓等。
6、保險覆蓋：
仔細研究和選擇適合自己的醫療保險計劃。考慮到年齡和健康狀況，選擇一個能夠提供充分保護和合理費用的計劃。
7、定期檢查：
定期檢查和更新自己的理財計劃。隨着時間推移，個人情況和需求可能會發生變化，因此需要相應地調整投資和財務策略。
總之，銀髮族在理財時應該謹慎考慮自己的長期財務需求，控制風險，保持資金流動性，並考慮遺產規劃和健康保險覆蓋等。