早前提及本港消费者目前可以每12个月在信贷资料服务机构免费取得信贷报告，作为个人参考用途。个人信贷评分反映借款人是否可靠及准时还款，影响银行审批按揭及贷款决定，甚么因素会影响信贷评分？大家可以如何管理或改善自己的信贷习惯以提高评分？

当中最重要的是，要保持准时还款。逾期还款甚至拖欠是影响信贷评级的最重要因素，留意即使迟还信用卡数一日仍会纪录在信贷报告及影响信贷评级，而且有关纪录会保留5年。另外，一项常被人忽略却会影响信贷评分，就是使用过多信用额甚至“碌爆卡”，让银行认为借款人没有量入为出，过度使用信贷，较理想是维持使用信用卡的额度于30至50%或以下，不宜高于50%信用额使用率。

卡数切忌只付最低还款额

对于多使用信用卡消费的人士，信用卡数量其实不宜太少，以便可分散签帐额于不同的信用卡，令每张信用卡的信用额使用率都在低水平；而且，持有数张信用卡令总信用额度提高，变相消费签帐金额占比可降至低使用率水平。当然，卡主必须量力而为，有足够还款能力，切勿只还最低还款额，而借款人的总债务还款占入息比率本身亦是贷款的重要评估指标。

信贷年资对银行亦具参考性，已有一定年期的信贷纪录让银行更易了解借款人使用信贷的习惯及责任感；对于不借贷、不申请信用卡的人，反而无从评估其信贷习惯。然而，过多的信贷查询会对信贷评分构成负面影响，例如同一时间向多家财务公司申请贷款，又或基于信用卡优惠，短时间内申请多张信用卡，会造成借款人拟似面对财政困难的印象。

每年查阅信贷报告有助定期检视自身的最新评级变化，以及当中有否不正确的信贷资料，方便及早改善或纠正，若发现信贷报告资料有误，应主动向信贷资料服务机构要求修正。若希望在置业及申请按揭前提高信贷评分，应注意累积财务信誉需要时间，建议积极管理良好使用信贷及还款习惯不少于半年至一年或以上，让信贷评分可逐步提升；期间应确切准时还款、保持低信用卡使用额，避免过度借贷及过多信贷申请。

中原按揭董事总经理 王美凤