專家樓評:開始減息 定存與按揭存款掛鈎戶口各有優勢

2024年09月28日 05:30
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美國聯儲局宣布減息,淨息差收窄,業界預期銀行的存款業務策略會由「吸金」轉為保留資金,並更積極推廣其他理財產品。在過去的加息周期,相信不少市民都有將手上的部分資金放於銀行做定期存款,以免積蓄隨着時間貶值。現減息周期開展,到底如何配置資金才是合適?今次會為大家比較一下定期存款與按揭存款掛鈎戶口(Mortgage-Link Account)之利弊。
定期存款相信大家耳熟能詳——儲戶將一筆資金存入銀行,並約定一段固定時間(如三個月、六個月,及十二個月等)後才能提取本金和利息。一般來說,存款期愈長,利率愈高,但這也意味着資金在定存期內無法動用,在期限之前提取可能會被收取額外手續費和失去利息收入。今年各大銀行的定存利率(三個月或六個月)經過一輪下調後,介乎3至3.7厘不等,假設一位讀者手上有10萬元流動資金,若成功做六個月利率3.5厘的定期,六個月後可以提取本金和約1700元的利息。
「做定期」勝在回報穩定可靠,儘管利率未必非常高,起碼定存期間不會有變動,對於風險承受能力較低的人士來說,起碼較股票或其他投資工具吸引。不過,大家需要衡量手上的資金短期內有沒有可能需要動用;而銀行往往要求儲戶存入新資金,才可取得高利率優惠,假如申請者錯誤評估情況而須在定存期間提取資金的話,有機會得不償失。
至於按揭存款掛鈎戶口則是一種專為按揭客戶而設的高息存款優惠,存款利率與按揭利率掛鈎。舉例說,各大銀行日前宣布減最優惠利率(P)後,實際按息為3.875厘左右,那麼按揭存款掛鈎戶口之利息亦會相應調整為3.875厘。假設前述的讀者將手上的10萬元改為存於按揭存款掛鈎戶口六個月,即使他在期間不存入更多款項,六個月後他仍可賺逾1900元利息,較「做定期」為高。若果他每個月繼續存入更多款項,其利息收入將會更加誇張。以一個貸款額為600萬,供款30年的單位為計,假如業主起初將20萬存進高息戶口,然後每月再存入1萬元儲蓄,首十年來自該戶口的收入可以高達35萬元。
跟定期存款相比,按揭存款掛鈎戶口提供更大靈活性,利息按每日戶口結餘計算,且申請者又可以隨時提取或存入資金。個別銀行還會讓申請者的直系親屬之戶口一同掛鈎,用更多的存款增加利息回報。當然,銀行不會讓大家完全抵銷利息支出,不論多少人享用優惠,高息的存款上限通常是按揭未償還的本金的一半,而隨着業主每月供款,該上限會相應下調。而且,今年上半年銀行「落雨收遮」大削按揭優惠,大家申請按揭時亦要搞清楚銀行的「offer」有沒有包括相關優惠。
隨着高息期完結,銀行以高息定存「吸金」的日子已不再,如一眾業主之定存即將到期,而自己又未有按揭存款掛鈎戶口,不妨向銀行或按揭顧問查詢,看看能否借近期減息期開展,銀行按揭業務態度趨積極時轉按取得優惠。
利嘉閣按揭代理董事總經理 黃詠欣