【致富智库】养儿防老不合时宜 及早规划退休不求人
2024年10月05日 10:00
东网电视
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老来从子，养儿防老是中国人传统观念，可现时社会已改变，一来生育率不高，小家庭取代大家庭，子女分分钟连自己都养不起，如何养父母？养儿防老可能非单只不能积谷防饥，更有机会搞到“临老唔过得世”！所以最实际莫过于善用投资与保险理财，及早自行规划退休生活，即使成为“老友记”，都可以享受财务自由，不予别人包袱，也不忧基本生活。
过去养儿防老的观念，源于人力需求大的农业社会，生育愈多孩子，长大可以帮忙务农，即使进入工业时代，家庭人口愈多，代表人力愈盛，可以为家庭带来更多收入，且多个兄弟子女分担供养父母，亦有助摊分成本。所以，在过去养儿防老变得理所当然。
七成家长计划延迟退休
不过，随着经济持续发展，社会福利愈趋完善，且机械化生产减轻对人力的需求，同时生活水平提升，教育、休闲娱乐等各方面的要求亦相应提升，生活个人化追求，也与过去但求三餐温饱的要求不同。如是者，愈生得多，家庭财务压力愈大，尤其是高楼价下，住屋成本高昂，生活逼人，令生育意欲减少，即使没有子女，社福制度亦保障了老人基本生活，那养儿防老对于保障老年基本生活的重要性也相应改变。
今年6月，《宏利亚洲康健调查》发现，公众对养儿防老观念有所转变，育有子女或打算生育的本港成年受访者中，约有37%表示不会指望子女在其晚年时提供经济支援。随着这观念改变，70%已婚并育有子女的受访者计划延迟退休年龄，这趋势可能影响对退休规划产品和服务的期望。
部分年轻人成月光啃老族
事实上，小家庭下，生育一个起两个止，意味子女成家立室后，还很可能要照顾“四大长老”，加上生育下一代供书教学，老幼的担子沉重，也是如今不少年轻人选择不生育，以养宠物为乐的原因。更甚是，时下年轻人兴起躺平不干活，餐搵餐食餐餐清，又或是做啃老族，住、食都靠屋企，自己生活都成问题，何以有能力让上一代安老？
惟说到底，人始终会老，当进入老年阶段，如何应对退休生活，尤其是当医疗费用有加无减，老、病乃人生必经阶段，这些都是避不过的议题。
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●买楼收租稳定晚年收入
养儿防老，得确保“儿”能长大成人，有搵食能力，养活自己还能供养父母。不过，在现今世代，随着教育程度普及，即使是大学毕业，亦不一定找到工作，一毕业就失业的说法亦时有所闻，分分钟还要父母掉头供养子女生活。如是者，与其养儿防老，倒不如“供楼防老”？
就如在香港，虽然如今楼价在下跌周期，但租金仍在上升，在合适的时间入市买楼作收租用途，可以提供持续性的租金收入来源，未尝不是一个制造持续性收入来源“防老”的一途。
当然，要做到这个效果，除了买楼收租，亦可投资债券收息，又或者买年金，以自制长粮，接受“世界已改变”的事实，不用再纠缠于养儿防老的道德伦理观念，为自己的退休生活作好打算。
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●港人育儿成本需逾620万
根据联合国人口基金（UNFPA）2024年度“世界人口状况”报告，数据显示，香港女性平均每人仅生育0.72个孩子，属全球第二低生育率，仅次于澳门。港人不敢生育，主要与生活成本有关，有银行调查估计，在香港养育孩子平均每年需花费逾28万元，假设子女到22岁实现经济独立，成本超过620万元。
财圈爸爸：帮小朋友谂买楼
再看本港男性及女性平均寿命分别达到82.5岁及87.9岁，到底花逾620万元养育子女成人，到自己老来是否真的可以靠子女供养至终老，本来养育不应该讲投资回报，惟在“冇钱万万不能”的香港地，即使不跟子女计算，也不得不主动为自己的退休生活作好预算。
育有两子的富昌金融集团联席董事谭朗蔚（Stevan）认为，“养儿防老睇你讲心定讲金”，以现今生活水平来看，楼价及百物腾贵，“生小朋友或者要帮佢谂埋买楼”。不过，站在“讲心”角度而言，他指小朋友普遍都受教及懂事，知道两老终有一日会生病，甚或遇到其他难题，所以他们长大后总会负起责任，协助父母看病、起居饮食等事宜。
他又指，以其自身经历来讲，“生咗仔可以同佢哋一齐行街、做运动，系几好嘅人生经历，仲有减压功效”。Stevan两位儿子今年分别7岁及11岁，虽然童心未泯，惟已经流露出“少年味”。他提及两人思维相当成熟，又热爱打机等活动，而他闲时亦会教育儿子如何理财及储蓄，以此启发他们思考经济运作。
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●做齐7件事助财务自由
与其奢望养儿防老，倒不如及早规划退休生活，避免依赖子女供养，做个财政自由的自在老人。要做到这段，大致上有7点要注意。
1.购买医保转嫁风险
买人寿保险，要到“百年”益受保人，供款人除非抵押保单套现，否则难以直接受惠。反而买医疗保险不可少，尤其是医疗成本高昂，透过购买医疗保险，理论上可将部分医疗开支风险转嫁予保险公司，有助减少老、病的生活负担。
2.定期储蓄 恒常投资
市民在仍有工作能力的时候，不妨定期储蓄；所谓“你不理财，财不理你”，得善用投资理财为资本增值，甚或建立退休组合，透过投资股票、债券、物业、商品等多元化组合，以达到保本增值的效果，实现理想的退休生活。
3.时刻节俭 控制成本
若然长期入不敷支，难以实现储蓄目标，故养成节俭的习惯，控制生活成本，提升储蓄的能力，是不少得的防老条件。
4.妥善规划退休生活
想过理想的退休生活，得作好规划，才能为退休生活作精确的成本预算，以规划好储蓄及投资目标。
5.善用社福 减轻负担
目前政府为长者提供医疗券，亦有政府门诊提供服务，乘坐公共交通工具同样有津贴，得善用社会福利等各项资源，来分担退休生活开支。
6.告知家人财务状况
若然有子女，虽然不想给他们加重负担，但也应该主动与家人沟通退休的财务状况，有商有量，让各方都能好好规划开支收入，应付生活需要。
7.勿纵容子女变啃老族
随着社会贫富悬殊愈来愈严重，在社会向上流动的机会减少，部分年轻族躺平不干活，或做“啃老族”，不愿就业留在家中靠父母接济，故与其养儿防老，倒不如养老防儿，避免纵容子女，过分溺爱让其“要乜有乜”，结果老本被耗尽，一家“揽炒”！
在以上7点，透过医疗保险应付医疗开支，是“防老”过好退休生活的首要注意地方，毕竟病痛是自己受，饮食玩乐有得悭，但医疗好难悭。有医疗保险分担医疗开支，在制订治疗方案及应付治病期间开支方面都起到积极作用，是“防老”之中最重要、最实际的事情。