【致富智库】高薪族也陷“月光”困境？如何无痛解困？

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现今全球百物腾费，人工加幅追不上通胀升幅，“份粮唔够使”而沦为“月光族”早已不是新鲜事。不过，有些收入高人一等的打工仔仍要加入月光族行列，他们有人身兼数职，收入高几倍，不过每月都是入不敷支，储蓄速度并无加快。

外地有30几岁、年收入达7位数的夫妇，因为犯下理财错误，每月只剩下不足2,000元作应急钱，基本上零储蓄。为甚么这些人有能力赚钱，理财却一塌糊涂？如何避免步上其后尘？

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●【例子1】高薪一族犯下三大错误

打工仔收入比以前大幅提高，摇身一变成为高薪一族后，为何好像感觉更难储蓄？因为犯下三大错误。首先，如果身兼数职去赚更多钱，代价是时间变少，同时意味消闲娱乐的时间也减少，消费时难免会豪使，追求有质素的娱乐，为心灵作补偿，包括买名牌、按摩、去高级餐厅吃饭等。大家或许听同事说过，“做得咁辛苦，梗系食好啲”。

正所谓“有钱就身痕”，当收入比以前高出不少时，例如月入10万元，对于之前不舍得买的物品，就会抱着“买吓都无妨”的心态，消费能力提高，更有可能愈买愈豪，开支增加。

此外，打工仔收入增多，使钱自然梳爽，对于价格不贵的消费不太顾忌，但当消费次数变多，整笔开支计起来还是“不惹少”，例如一顿日式放题盛惠300元，以前月入3万元时，占比1%，但月入10万元，占比仅0.3%，消费的心痛感觉不如以前大，消费频率可能变高。

解决方法：

储蓄为理财之母，收入提高后仍要做月光族，讲来讲去都是储蓄不到位，只有维持储蓄率才有办法储到钱，加快实现财务自由。如果打工仔以前的储蓄率是60%，无论之后收入提高几多，都必须把比率维持于60%以上。例如月入3万元，须储蓄1.8万元；月入10万元，则储蓄6万元。不过实行起来，打工仔必须要极度自律。

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●【例子2】外地年轻夫妇财务困局“灾难”级

外地一对未够40岁的夫妇年薪近28万美元（约218.4万港元），每月净入息达14万元，开支却高达13.8万元，每月只有1,700元可作紧急之用，储蓄及投资更不用说，且二人有逾百万元楼按、学贷及卡数债务，令人惊讶的是每月还款开支是零，专家只能以“灾难”形容二人财务困局，必须作出改变。

解决方法：

两夫妇欠下巨额卡数等债务，专家提醒，人们以为信用卡限额属资产，实为错误观念。Bankrate高级经济分析师Mark Hamrick指，卡数不能取代储蓄，储蓄本质上是私己钱，除非能迅速清还卡数，否则会构成财务问题。家庭入息就算不多，但有一个健康的储蓄帐户对于财务安全而言至关重要，若遇上紧急情况，可避免深陷信用卡债务泥潭。

另外，不必要开支可免则免，二人每月有逾2,000美元（约1.56万港元）的汽车开支，专家建议他们减少有关开支，将资金用在储蓄及投资方面。

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●【例子3】30出头月光族男子四招大翻身

月光族也有发奋图强的时候，最后更成功翻身。台湾有30出头、负债累累的月光族男子在15个月内就储到约30个月人工，全凭四招自救。

这位大学毕业的KOL曾到日本做交换生，之后想趁年轻再闯日本，在当地工作假期（Working Holiday）体验生活，可惜生活惨不忍睹，银行存款为零，人工月月清，后来遇上新冠疫情，公司裁员，他决定回台，惟连隔离酒店开支都付不起。期间他发现同辈仕途如意，步步高升，痛定思痛后决心改善。

之后他找到一份工作，月薪只有3.3万元新台币（下同）（约8,400港元），但竟然在30岁储到10万元（约2.5万港元），存款首次超过6位数。在短短15个月内，其存款金额已升至百万元。

解决方法：

他全靠四招令财富反弹。第一招是断舍离，戒掉爱挥霍的劣根性；立志储蓄，剔除非必要开支；首三个月每日记帐，对花费最多的项目节省开支；每月存下4,000元生活费。有趣的是，在发现几乎每日都有买饮品、咖啡后，决定买咖啡豆自行冲煮。

第二招是订目标，他初回职场之时，把第一桶金目标定于10万元，而非100万元。以较小的目标开始，压力较小，信心也较充足。在不同阶段也有不同目标，初期10万元、中期50万元、后期100万元。

第三招是勤开源，由于他返台的首份工作加薪速度慢，因此意识到必须开源。于是他实行白天上班，晚上做斜杠族（Slash）经营社交媒体，随着追随者增加，开始有商家找他合作，加上他出版著作，凡此种种，他终于在15个月内储到100万元。

最后一招就是要多读书。以前不爱看书的他，读大学后才真正看完一本书。他认为，只上网而不读书，效果恐有限，目前网上资讯较零碎，如能阅读不同类型的书籍，对个人很有帮助。他经营社交媒体时发现与需网友交流，因此就阅读社交媒体营销跟撰写内容技巧的书籍，另外又接触投资书籍。

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如何脱离月光族？学习如何应用进阶招式

1. 善用“利叠利”复息效应

打工仔都想拥有自己的一桶金，但只靠储蓄是追不上通胀速度。如果借助复息效应（Compound interest effect），就可以“钱搵钱”，让投入的资金为你工作。

“利叠利”的复息效应，是把上一期的投资本金连同利息，存入下一期的新帐单，就如滚雪球般，本金生利息，利息加本金又继续产生更多利息，大大提升储蓄的价值。

如打工仔存入10,000元本金到银行，年利率10%，每年复息1次，年底将赚取1,000元利息，连本带利就有11,000元，如果全数继续投资，第二年完结后，就会有12,100元。

2. 投资指数基金或ETF

发挥复息效应以滚存财富，投资是其中一个方法。比起单靠储蓄，如果同时投资有道，绝对有助加快达到财务自由。虽然投资并非易事，有赚也有蚀，若完全不涉足，可能会错过增值机会。

对于投资初哥，资金不足是一大困难，且不想冒险投资个股，低成本的指数基金（index funds）就较为可取。这类投资基金追踪美股标普500指数、港股恒生指数等个别市场指数表现。其中，香港有盈富基金(02800)，其为追踪恒指的指数基金，投资者只要参考恒指的表现，就可以分析其回报及走势。

巴菲特曾多次强调，“我认为，对大多数人来说，最好的办法就是拥有标指基金。”他甚至在遗嘱明确规划，将90%的个人财产投资于标指基金，彰显他对这一项指数长期稳定回报的信任。标指就如美股大市温度计，追踪美国最具影响力的500家上市公司股票表现。

交易所买卖基金（ETF）也是另一可取之选，散户可以分散投资至多间公司，一次过“买大市”，毋须只手持个别股票，且通常定期派息，有助分散投资及减低风险，投资组合变得多元化。其中，主题式ETF追踪不同地域、不同行业的定制指数。透过在香港上市的主题式ETF，投资者可以紧贴全球趋势，捕捉各种投资主题的独特机会。

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