自願醫保好處多　打工仔點揀至精明？

公院輪候時間長，想及早得到適切的治療，可轉投私營醫療服務。然而，入住私家醫院醫療開支大，如果自掏腰包，或會加重一般打工仔的經濟負擔。政府預期在今年第二季推出自願醫保計劃，參與計劃的保險公司，將提供經食物及衞生局認可的住院保險產品予市民；而已經購買個人醫保的市民也可選擇把自己的醫保轉移至自願醫保計劃。最吸引一眾打工仔的是，計劃保單之保費可作稅務扣除。

自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS）由食物及衞生局推出，旨在提升住院保險產品的保障水平及透明度，並透過提供扣稅誘因，鼓勵使用私營醫療服務，減低公立醫院壓力。自願醫保提供的產品須獲食物及衞生局認可，分為標準計劃及靈活計劃，前者按自願醫保的最低要求提供標準化的基本保障；後者較標準計劃提供更佳保障，例如較高的保障金額，以切合不同消費者的需要，保險公司和消費者的參與均屬自願性質。

購買自願醫保的香港納稅人，可獲扣稅。而可申請扣稅的受養人人數並無限制，金額上限為每名合資格受保人每年8000港元。自願醫保計劃下的產品，保險公司須保證續保至受保人至100歲，且在保單生效後不得按受保人健康狀況的新轉變而調整其保費。

自願醫保提供了一個基本保障的標準，承保範圍涵蓋未知的投保前已有病症和日間手術（包括內窺鏡檢查）。以未知的投保前已有病症為例，一般現有市場醫療保險則有可能不作賠償；而自願醫保的標準計劃下，賠償分為首個保單年度為0%、第二個保單年度為25%、第三個保單年度為50%、第四個保單年度或之後為100%。

雖有不少公司會為員工購買團體醫療保險，但保障未必足夠。宏利香港個人理財產品業務部首席產品總監紀榮道表示，根據香港保險業聯會的醫療索償數據調查顯示，2016年團體保單住院的償付比率，即平均賬面金額與實際償付金額之相對比率，平均只有66%至76%，說明團體醫保只能補貼部分住院開支，未必能夠支付所有費用。

自願醫保受政府認可、較標準化及可享扣稅，而一般現有市場醫療保險的保障範圍則較彈性，消費者亦可因應個人需要選擇合適自己的計劃。紀榮道提醒，消費者在考慮向哪一間保險公司投保時，可從保險公司的品牌及聲譽、提供的服務是否夠全面，包括保險代理人的專業建議和跟進服務，以及索償程序的方便度作考慮。

此外，無論投保任何醫療保障，消費者亦應考慮該產品的可持續性，畢竟投保人希望獲取周全的保障，保險公司若未能如預期般提供長遠的優質保障或突然大幅上調保費，投保人或要轉保。若不幸在保障真空期內患上疾病，投保人便很有可能因「已存在疾病」而未能獲新保單提供保障；投保人一旦患上較嚴重疾病，甚至有可能被拒絕投保，或要繳付額外保費方可再獲得保障。

全面考慮索償程序的方便度

近年不少網上投保平台開始興起，對「最緊要快」及「怕麻煩」的港人的確帶來不少方便。但除了投保過程之外，消費者亦要注意日後索償程序的方便度。宏利香港去年推出claimsimple.hk網上索償方案，透過這項創新服務客戶可經由流動通訊設備或個人電腦，在一分鐘内隨時隨地於網上提交有關醫療保險的索償申請#。

此外，當你一旦住院並需要索償住院保險時往往需要尋求專業的代理人協助、跟進並提供專業的建議。

了解更多自願醫保計劃：

https://bit.ly/2HefRIo

了解更多宏利eClaims網上索償服務：

https://www.claimsimple.hk

#受有關條款及細則約束。