解構買保險7大謎思

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好多香港人都有買保險，但其實未必了解保險制度的運作，甚至不清楚所購保險的保障成分。小記列舉了7大保險謎思，並請來保險專家康宏理財服務聯席董事胡彥希（Daric），及六福金融財富管理總經理施維（Eric）解答，讀者買保險前不妨睇睇：

1.同年齡、同背景，保費是否一樣？

愈年輕投保，保費愈便宜大家都知道，但假設兩個人性別、年齡、工作，以及所投保的保險產品都完全一樣，保費又是否完全相同？Daric表示，一般而言保費完全相同，但最終或者因個人及家庭病歷，以及是否吸煙者等而有所出入。

2.如隱瞞病歷會怎樣？

如隱瞞病歷，一旦需要理賠會出現爭議。Daric表示，一般而言該投保人不會獲得保險賠償；如提出理賠前保險公司已發現投保人隱瞞病歷，多會選擇退回已交保費，並不受理相關申請。

3.年繳保費為何比月繳便宜？每月應供款幾多錢？

講到交錢，首先要認識交錢模式。保險繳費大致分三類：躉繳、年繳及月繳。當中躉繳是一次性付清，至於年繳保費有時較月供便宜，Daric解釋，因保險公司收取大額保費後可便利投資，因此一般給予約4%至8%的年繳保費折扣。

不過對於手頭資金一般不怎麼「鬆動」的市民而言，Daric認為，躉繳及年繳保費的負擔相對較重，建議選擇月繳；而保險的每月供款佔每月總收入的10-15%為佳，以確保有足夠的資金流動性應付其他日常生活所需。

4.非保證紅利調整法？

分紅類保險廣受投保人歡迎，因可在日後分得保險公司的投資利益分紅。但涉及投資，回報自然是浮動的，舉例分紅壽險便設有保證及非保證回報，當中保證回報一般要20年才「回本」，但非保證回報則最快在6至7年便可「回本」。

但Daric提醒，非保證的紅利每年都會按市況調整，投保時列出的非保證紅利不代表翌年目標，若市況差更會逐年下調，因此投保人要有心理準備。

5.何時退保好？需要錢用保單貸款好不好？

投保後發現不合適想退保必須要想清楚，因一般長期保單在前期階段（首三年）現金價值（投保人可以取回的金額）極低，部分甚至「0」，提早退保或損失不少。

若「手緊」想借錢，投資者雖可抵押保單予保險公司獲得資金，但Daric建議宜採用其他貸款方法。他解釋，一般保單貸款利息約6厘至7厘，投保人可抵押其現金價值的7至9成，但同時需繼續供保單及繳付貸息，可謂雙重壓力，反而銀行的貸息更低。

6.第一份保險應該買什麼？

保險一般分為四大支柱：壽險、醫療險、危疾險及意外險。Daric表示，若家庭負擔相對不太重，一般可按「3：3：3：1」比例投保四大支柱，當中包括手術及住院現金保障的醫療險相對較重要；但他提醒，四大支柱的實際投保比例端視乎個別需要。

7.香港保險有什麼貨幣選擇？

絕大部分香港保險以港元及美元計價，外幣選擇則包括歐元、澳元及英鎊，大部分都屬於投資相連壽險（投連險），部分也提供普通壽險外幣保單。外幣保單的吸引力在於貨幣升值，若該貨幣升值，意味分紅或應獲的保障價值會有所增加；但代價是繳交的保費也會隨之「升值」。

不過Eric認為，外幣升跌勢頭轉換急劇，而美元與港元掛鉤，相對而言匯率較穩定，「如所選擇的外幣每年有2%或3%升跌，假設保單回報平手，最終的得益都可能會被蠶食」。他指出，以外幣繳交保費存匯兌風險，保障賠償額或因應貨幣走勢而有所出入，市民宜選擇港元及美元計價的保單。

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