黃鈞信：醫保索賠原來有技巧
20170709
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勝利保險行政總裁黃鈞信在東方產經「錢途」專欄表示，部分香港公司會為員工提供團體醫療保險作為員工福利，一些公司更包括員工配偶及子女，所以這類人士可能有兩份或三份住院保險。當提交住院賠償時，應該先向哪份保險申請理賠較為適當？先後次序會否影響賠償金額？
因住院醫療保險屬於「實報實銷」賠償，即賠償金額不會多於實際支出，先後次序理應不會影響賠償金額。但現時住院保險主要包括兩部分，分別為「主要保障」(例如住房費用、手術費、麻醉師費用、雜費等)及「額外醫療保障」(即保障超出主要保障項目的最高上限的醫療費用)。由於絕大多數的「額外醫療保障」都有共付原則，通常保險公司負責八成，受保人負責兩成，這兩成便可能因申報的先後次序而影響總賠償金額。
試舉一個例子，假設有位打工仔需入院做手術，手術費用為16萬元，這名打工仔除有個人住院保險外，公司亦提供團體住院保險，兩份保險內容如下：
個人保險：「主要保障(手術費)」及「額外醫療保障」的賠償上限分別為6萬元及15萬元，同時「額外醫療保障」定為八成賠償；
團體保險：「主要保障(手術費)」上限是4萬元，及沒有「額外醫療保障」。
若受保人先向個人保險申請理賠，之後才向團體保險申報。根據賠償表，個人保險會先在「主要保障」中的「手術費」獲賠6萬元，餘下10萬元可在「額外醫療保障」賠償，因賠償額是八成，即這部分可獲8萬元賠償，餘下2萬元便可在團體保險中的「主要保障」獲得賠償，所以受保人最後不用付一分錢。
若受保人先向團體保險申請理賠，之後才向個人保險申報，那他可在團體保險獲4萬元賠償，餘下12萬元便可向個人保險申報及在「主要保障」中獲得6萬元賠償，餘下的6萬元便落在「額外醫療保障」處理。因這部分是八成賠償，故受保人自己便要負責12,000元。
上述例子可看出先後次序是有機會影響賠償金額，若覺得計算複雜，建議先向保額較大的保險申報，或直接向保險中介人查詢。
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