NET在理財：拆解危疾保險迷思！
20170904
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癌症、心臟病及中風等成港人常見嚴重疾病，不少人打算購買一份危疾保險「傍身」，但投保時不免存各種疑惑。《東網》請來AXA安盛首席壽險產品總監呂鳳珠(Bonnie)幫手拆解多個危疾保險迷思！
●危疾保險究竟保什麼？
危疾保險的主要作用為保障受保人罹患嚴重疾病時，可獲得一筆過賠償，以紓緩其經濟壓力。值得注意的是目前不少危疾計劃同時涵蓋「早期」、「非嚴重」疾病，但該等相對輕微的疾病賠償額一般為保額的20至25%。
危疾保險概括可分為3類：純危疾、儲蓄危疾，以及「實報實銷」。純危疾不含儲蓄成分，保費隨年齡增長而調升，一般較相宜；儲蓄危疾則含現金價值，退保時或有額外紅利，但保費相對較高；「實報實銷」則通常針對癌症等主要疾病而設，一般包括該疾病的治療及護理。
●保額要多大才夠用？
不少人買保險時，都對保額多大才夠用產生一定疑惑，Bonnie表示，危疾保額多寡視乎個人需要，而罹患危疾後生活質素的轉變為其中一個重要考慮因素。她透露，該行客戶的平均投保額介乎30萬至50萬港元。
Bonnie建議，若無其他實報實銷類保障計劃「傍身」，考慮到治療嚴重疾病費用日益高昂，危疾保障宜最少投保50萬元。如日後感覺保額過低，投保人亦可選擇「加額」。
●儲蓄危疾好還是純危疾好？
不少人糾結應投保儲蓄危疾還是純危疾計劃，Bonnie表示，兩種計劃各有優劣，但提醒純危疾大多非終生保障，通常至受保人70多歲便不再續保。「要注意年紀愈大患危疾機會愈高，到70多歲時再尋求另一份危疾計劃，不但保費貴，成功投保的機會亦很低」。至於坊間詬病儲蓄危疾保費高而現金回報低，Bonnie提醒，市民配置危疾保險的主要目的應考慮其保障作用。
●險商標榜的多重賠償是否有用？
部分險商標榜計劃賠償額可高達3至9倍，不少人質疑一旦出事是否可以用到盡？Bonnie表示，此類多重賠償計劃市場近年才推出，該行客戶進行多重索償的比例亦不高；但她指出，嚴重疾病通常年紀愈大出現機會愈高，設有多重賠償對客戶長遠而言有好處。
●投保多份危疾可以分別索償嗎？
Bonnie解釋，這要視乎計劃種類，若購買的是「實報實銷」類疾病保障計劃，基本上只能索償一次，險商不接受重複索償；但若投保的屬普通危疾計劃，只要符合險商的索償條件，則可向所投保的多間險商提出索償。
●我覺得病症不重要，投保時不披露會怎樣？
「你覺得病症不重要，但可能我們覺得好重要」！Bonnie笑言，投保人與險商對「疾病」的標準不一，為保障自己，投保時最好將健康情況如實申報，免得日後雙方出現爭拗，或因隱瞞病情而得不到賠償。
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