【NET在理財】善用銀行「結餘轉戶」　即可慳息清卡數！

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大家「碌」卡購物之時，通常感覺暢快，但若孭住一身卡數無能力清還，即使叫苦連天，旁人亦難以打救！香港不少銀行均有提供「結餘轉戶」計劃，為客戶將所有信用卡及私人貸款集中於一個帳戶處理，一次過還清多筆卡數，達至最快還清卡數、兼且慳息！

●整合處理債款

根據香港個人信貸資料庫營運商環聯的調查，每個香港人平均有4.6張信用卡，反映市民習慣用信用卡消費，不過，當每月「使大咗」致無法清還卡數時，不少人只能付最低還款額，實際年利率（ARP）動輒高達30厘以上。

由於結餘轉戶是把不同機構的欠款全數集合一起，轉換至一筆較低息的貸款去償還其他款項，變相將借貸人不同年期、息率的新、舊債合併，再單一化去處理債項。至於利率方面，很大程度上反映於個人信貸紀錄，參考實際年利率一般約10至20厘，低於信用卡的高昂息率，但需要注意，申請結餘轉戶或對個人信貸評級有負面影響。

●結餘轉戶貸款直接用於還債

結餘帳戶貸款的限制一般較私貸多，尤其於收款上有明顯分別。一般而言，前者一經批核，貸款會直接存入借款人的信用卡戶口、指定的還款戶口，或以支票形式交付，由於只針對清卡數及貸款，故現金不會經過借貸人手中，以免借款人一時衝動，挪用款項會用作其他用途。

●還款期長達72個月

綜觀多間銀行，結餘轉戶的還款期為6至72個月（即半年至7年不等），一般會豁免手續費，並每月按固定金額還款，值得留意，一旦提早還款，不少銀行會收取提早償還費用、貸款手續費，甚或計劃原定的全數利息，所以申請前切記看清所有條款細則！

●銀行結餘轉戶優惠

市面上不少銀行推出結餘轉戶優惠，不但提供較低息優惠，更額外有現金回贈，以恒生銀行為例，市民於指定日期前經網上申請，可有達500元現金回贈，所謂慳得一蚊得一蚊，市民申請前宜先貨比三家。

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