【名家笔阵】电脑学会：健康码与智能信贷的背后理据

最近有舆论促请港府在进行全民检测后，尽快推出“港版健康码(港康码)”。到底健康码是甚么？<br/><br/>健康码是一个装在手机App上的二维码，在今年2月由杭州率先推出，然后在全国范围内推广使用。用户需先在App申报健康情况，例如14天内是否有外游、发烧发热、接触确诊病人等，再加上病毒检测结果，然后经过系统审核，自动生成一个健康码，分成“绿码”、“黄码”、“红码”。持有“绿码”者，可自由出入各种公共场所；不幸变成“黄码”者需要隔离七天，而“红码”则要隔离14天。凡在内地出入各种公共场所，例如地铁站、商场、超市、商业大厦等等，都必须要出示健康码。<br/><br/>如何审核一个人的健康码呢？除了自己申报的健康资料和病毒检测结果外，系统还会收集手机上的大数据，包括定位、流动网络资讯、WIFI连接、支付等数据，然后系统可以计算过去14日，手机用户甚么时段到过哪些地方。<br/><br/>当有新确诊个案发生时，系统就可以从数据库中，迅速辨认出谁曾和确诊者有密切接触，例如曾在同一时间在同一个场所聚集，甚至曾在确诊者的前面或后面，在超市一同排队用过支付系统等。此时，当事人手机上的健康码，就会被转成“黄码”或者“红码”，须尽快安排隔离，因而能有效阻止潜在的传播病毒机会。<br/><br/>大数据分析除用于健康码外，还有很多其他应用。例如手机的地图App，为何能精确地辨认你的家居和办公室地址？其实是系统将手机每天出现的位置和经过路线，进行过大数据分析。举例而言，经常从晚上逗留到早上的位置，很大机会是你的住所；而每周从星期一至五，白天大部分时间逗留的地方，大约就是办公地点。<br/><br/>在金融科技方面，大数据分析应用更为广泛。例如传统的信贷评分，通常是根据申请人的个人资料和信贷纪录，计算出信贷等级。而使用大数据的智能信贷评分系统，就会在传统资料上，再参考如线上购物、乘车出行、社交平台、流动电讯商等的数据来作判断。<br/><br/>传统分析重视“因果”，而大数据就更重视数据和评分之间的“关系”。例如大数据分析发现，工作时间经常四处跑的贷款申请人，比每天规律地“两点一线”的出行者，过去的还款表现是比较差的。根据这种关系，以大数据进行信贷评分时，行为数据偏向前一种的申请人可能得分较低。如此，金融机构在审批贷款时，就可考虑更多方面的维度，提高信贷评分的准确性，甚至可以处理之前不能审批的申请，这也就是金融科技可以有助实现“普惠金融”的理想。<br/><br/>大数据的分析虽有众多优点，但作为一门新兴科技，必然会衍生出道德伦理的问题，例如原生和衍生数据产权归属、个人私隐保护、算法出错责任谁属等有待解决的议题。<br/><br/>陈颖峯<br/>香港电脑学会金融科技专家小组执行委员会委员